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上一期我们已经讲了我国养老金三支柱体系的基本概念，以及基本养老金的重要性、分类等，并用两个测算案例直观感受了帝都不同收入打工人的退休金水平。（点此回顾：才25岁就考虑养老金是不是太早了？不早！甚至有点晚了！）
其实谈及养老问题，一个绕不开的概念就是“养老金替代率”。今天我们就来聊一聊，这个传说中的“养老金替代率”到底是怎么一回事，它会对我们的退休生活造成多大影响。
养老金替代率到底是个什么鬼？
上回我们认识了王小白和张霸总，并简单测算了他们退休后可能领到的基本养老金。一个明显的发现是，他们的养老金都比退休前月薪降了不少。
直接看降低金额的绝对数字，已经感觉有点窒息了，如果换成降低幅度呢？
刚刚提到的两个数值，51%和22%，就是我们常说的“养老金替代率”。
养老金替代率=退休时的养老金领取水平/退休前工资收入水平
养老金替代率是衡量广大打工人退休前后生活保障水平差异的基本指标之一。它和退休生活幸福指数呈正比，替代率越高，就代表你的退休金越接近于退休前工资，退休生活必然越是潇洒。
基本养老金替代率受哪些因素影响？
“第一支柱”，也就是基本养老金的替代率，受到很多因素影响。
我们先回顾一下月基本养老金的计算公式。
基础养老金子公式中有三个变量，其中当地上年度在岗职工月平均工资是客观因素，我们改变不了；本人平均缴费指数，大致就是本人税前月薪和当地在岗职工月平均工资的比值，其中本人税前月薪是我们可以改变的；此外缴费年限也是我们可以控制的。
个人账户养老金子公式中，计划发放月数是国家统一规定的，但个人账户全部储存额，大致就是税前月薪的8%的累计值，这也是我们可以控制的。
那么，我们可以得出影响基本养老金及其替代率的两个关键因素，缴费年限和本人月薪。
基本养老金的替代率首先受到缴纳年限的影响。
我们仍然以王小白为例：
开始缴纳年龄最终影响的是缴纳年限，可以看出缴纳年限对替代率的影响非常显著，缴纳年限越长，我们每月拿的退休金就越多，基础养老金的替代率便越高。
（我们为王小白整理了更多不同缴纳时长对应的养老金及替代率数据，关注泰金宝，回复关键词“养老金替代率”，可以参考一下你的养老金替代率会有多高）
此外，我们的收入水平对基本养老金替代率也有影响：
看了这两组数据，似乎……王小白收入越高，怎么替代率反而越低啊？
没错，退休前收入和退休后基本养老金替代率呈反比。如果月薪远远超过当地职工平均工资的3倍，降幅就更狠了。说到这里，手中的鸡腿突然就不香了……
不过也不要太担心，收入高了，扣除社保（养老保险是其中之一）和个税后，到手工资也更多。只要你不是天天剁手不停的月光族，就有会更多的储蓄，这部分资金也是养老生活的重要来源。
具体说来，目前我们广大打工人参加的城镇企业职工基本养老保险，设计的目标替代率约为59.2%。也就是说，如果你以当地职工平均工资连续缴费35年（含视同缴费年限），在60岁退休时，你的基本养老金约为上年度当地职工平均工资的59.2%。（相关表述援引自根据《人民日报》报道《民生视线：养老金替代率有多高》）
如果缴费年限和收入水平有变，基本养老金替代率会怎么变呢？看看下面的表格就知道啦~
养老金替代率到底多少才合适？
其实，只看基本养老金替代率，我国总体情况并不乐观。
全国政协外事委员会主任、财政部原部长楼继伟曾在全球财富管理首季峰会上披露，我国“近年来，‘第一支柱’替代率逐步下降，全国平均已不足50%，今后的趋势可能还会下降”。
他还介绍，在养老金制度建立已久的国家中，美国和加拿大“第一支柱”替代率在30%~40%之间，欧洲高福利国家“第一支柱”替代率高，多为50%~60%。
那到底养老金替代率多少合适呢？我们来看看国际社会上的一些标准。
光靠“第一支柱”，要想达到替代率70%的标准线，感觉好难啊！难道我们的退休生活注定就要节衣缩食吗？
害，别忘了，养老金体系有三个支柱，基本养老金只是“第一支柱”，我们还有其他两个支柱啊！提高第二、三支柱的替代率，多领两份养老金，其实大有可为。
下一期，我们继续聊“第二支柱”，职业养老金。快快关注“泰金宝”公众号，一起搞定养老金，嗨皮老年不是梦~
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