你的信用卡逾期三个多月，已经形成了不良，按照贷款流程以及到了可以起诉的地步。
相信在逾期这段时间会经历过招商银行信用卡中心多次无论是电话还是工作人员的上门催收。
信用卡逾期的催收尤其是形成不良以后，其处理程序不同于传统的贷款，多数银行会将多笔不良信用卡打包卖给专业的第三方催收公司进行催收。
正常情况下，银行工作人员对客户催收态度不会那么恶劣，第三方催收公司则不一样了。
银行批量将一大批逾期客户移交给催收公司，按照约定的价格或者按照催收回来金额的比例给第三方催收公司佣金。所以，催收公司能催收回来多少金额和他们得到的利益息息相关。
这也是很大型银行的信用卡逾期后，客户想和银行协商能不能减免一些手续费以及利息的时候催收人员直接回绝的原因。
给你的建议是：不用幻想能和银行协商减免一些金额了，在你没有还款能力的时候你主动寻求协商的手段效果不会太大。如果逾期的金额不是特别大，银行直接也不会直接针对单个客户进行起诉。还是第三方催收公司对你进行持续催收，熬过一段时间，等催收人员主动找你吧，这样你还能有讨价还价的余地。
可以协商的，先去派出所说明一下情况，说明自己不是恶意透支，不想还款，实在是因为一时没有能力还款了。派出所了解情况之后一般也不会怎样。然后主动去找银行协商，说明自己不是不想还款，而是实在没有能力还了，请求银行方面减免利息，办理个性化分期还款，一般利息能够减免，本金可以分成6～60期来还，类似问题前面偶已经回答过很多，你可以关注偶的头条号。
第一和银行协商制定还款计划，注意本金是一定要还的，就算是打官司，本金也一定要还。第二，不要一味的去逃避，主动的去面对，不然催缴电话会打到你的认识的任何人。让你自己的名声都变臭了得不偿失。第三，要认识错误，像父母，像家里人，解释面对错误，可以面对的共同面对，五万元不算多不算少，一家人应该可以面对。第四，自己要有一个完整的计划，如何去解决现有的无法解决的问题？还款借款，一定要分清楚。第五，同样的错误绝对不能再犯了，再算谁都救不了你。认清自己的错误，努力赚钱，努力还债。做人要清清白白。个人见解，希望对你有用
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