五十万贷款，实质上要还多少钱？#生活感悟#
在某发银行贷了五十万，朋友发了一通牢骚：六年利息钱居然达到了十八万！
银行黑吗？当然。
但是，银行救了急。在困难的时候，谁能无偿借钱给你？估计几乎没有，即使你的人缘好得不得了！社会上的高利贷，那是坚决不能碰的，碰了就是找破产。老家县城的几个地产开发商，本来不错，就是因为私人的高利贷，后来赚的钱都进了放贷人腰包，生生的把公司弄破产了，成了跑路的老板。只有银行，能救急，虽然利息也不低。
即使有点黑，也不容易贷到款。银行也是要看你有没有还款的实力。机关事业单位优先贷款，鼓励贷款；国企上班，也优先。如果是自由职业，对不起，你得找机关事业单位的人担保。
利息高，那还是得借。买房不是投资，而是刚需。无奈啊。
提起多年不涨的银行，大家都有一种看不懂的感觉。看起来高大上的银行怎么就不涨呢？拿四大中农业(四大报表非常类似)来说股价3元，但净资产确有6元。
银行盈利模式是什么？存贷差加手续费和佣金收入。我们看到当一家银行的存款总额和贷款总额的规模，就能推算出利息收入。利息收入加非息收入，减去营业外收入基本上就是银行的收入总额。
利息总收入农业银行一季度1510亿，去年全年5780亿，通过这里我们看到基本没有啥增长。非息收入增长比较多，一季度316亿，全年全年才803亿。
弄清银行收入来源大家就搞懂了，银行收入的增加跟银行的净资产资产总额关系不紧密。如果把全国银行板块看做整体，那么全社会的存款总额，全社会的贷款总额就出来了。跟货币有直接关系，所有的银行都要遵守银保监会的存款保证金制度，那么银行就成了跟随货币发行的企业。所以银行短时间内，有较大的增长是不可能的。
近两年房地产市场不景气，投资端对贷款买房降温厉害，无疑给银行带来压力。如果房价每年不涨5%到6%，显然贷款买房是亏本的，所以炒房客开始退出，只剩下刚需贷款买房。
我们通过观察，实体经济的扶苏才是银行能不能成功发放贷款的主要动力。中国已经过了依靠房地产的年代，未来银行业绩上涨可以归纳两点。一是看货币宽松程度，二是看实体经济扶苏。
