房贷利率进入“3时代” 提前还贷潮涌现 你怎么看？
为何大家都想提前还贷？事出有因。首先，从去年至今，房贷利率一降再降。
尤其在1月5日中国央行、银保监会发布通知，决定建立首套住房贷款利率政策动态调整机制。新建商品住宅销售价格环比和同比连续3个月均下降的城市，可阶段性维持、下调或取消当地首套住房贷款利率政策下限的政策下，全国多地掀起一波下调房贷利率潮。
据统计， 兔年以来，已有30城首套房贷利率低于4.1％，最低至3.7％，后续还将有城市继续跟进。这意味着，房贷利率迎来“3时代”。
通缩是未来五年的主旋律。对于普通人来说，加杠杆就是给自己挖坑。很多人会说，政策支持发展经济。经济从来都有自己的规律，绝不会因为政策就有例外。中国银行不缺资金，但是市场极其缺少资金，为什么会这样？最大的工具就是房地产。银行通过房地产吸纳了过去和未来用于其他消费的资金。
有人说，现在既然银行有资金，为什么不去贷款呢？大家都贷款消费，经济不是可以活跃了吗？
如果你贷款消费，当然没有人拦着你，问题是你拿什么还呢？你的收入能不能覆盖贷款呢？一旦逾期，银行可不是慈善家。
那么大家就要问了，为什么大家的收入越来越少了？这是一个好问题。中国处于一个稀缺经济到饱和经济的转型。投资回报率已经低于银行利率，这时候贷款投资不但利息不够，甚至连本钱也会亏掉。工作的机会自然越来越少，问题是你的房贷每个月都要还。
还有孩子读书的费用，医疗的费用等等，你觉得那一样可以少？于是减少消费。最近大家可以看到物价下跌了，尤其是猪肉价格，这是一个硬指标。猪肉是中国最重要的肉类消费，猪肉价格下跌了，是整个消费市场通缩的风向标。
普通人关注的是消费和收入，投资者关注的是投资回报率，是投资预期。这是正相关的。对于普通人来说，穿越周期是一件可笑的事，开源节流才是当下最要命的事。
头条帮忙 · 消费权益帮忙
如果银行统一调整存量房贷利率：
那些刚刚四处筹钱提前还款的客户会不会哭？
那些享受着低利率的存量客户会不会哭？
。。。。。。
目前，已知存量房贷客户利率普遍在2.3%～6%之间，有高有低，而现在新购住房贷款利率4%，正好卡在高低利率之间，挺有意思。
若银行不调整上浮部分，则高于4%的人不干。
若银行统一调整至4%，则低于4%的人不干，刚提前还款的人也不干。
若只将高于4%的调到4%，低于4%的不调，银行肯定不干。
说来说去，调与不调、怎么调，总会有一部分人不满意，无法做到皆大欢喜。
这事确实难办。
中国房地产市场春节后，各地银行推出低于4%的 #首贷利率，希望刺激仍未见回暖的房地产成交量，但却引发已购房者提前还贷潮。各地出现银行千方百计阻止贷款人 #提早还贷 的情况，"#还钱比借钱难"成为网络热门话题。
提前还房贷居然成了问题，被炒得沸沸扬扬。我贷款买房，当时选择了等额本金，因为等额本金更适合提前还货。先还了本金，利息自然就少了，只要不超过贷款年限的三分之一，都是划算的。等额本息，对于有提前还贷计划的人来说，是不划算的，因为你前期还的大多数是利息，本金很少。对于我们普通老百姓来说，手里有了点闲钱，又找不到投资机会，只能存在银行里，存款利率肯定是低于贷款利率的，所以每年部分提前还贷，应该是贷款前就规划好的。现在我只保留几千元房贷，用于个人所得税抵扣。
最急于提前还贷的应该是炒房客，房子增值抵不上贷款利息，贷款越多，利息影响越大。刚需的首付都是掏空几个口袋凑出来的，也没有多少闲钱用来提前还货。
#济宁头条# 近期多地调整首套房房贷利率，释放房地产市场合理需求，已有多地贷款利率进一步下降，部分已降至3.8%、3.7%。相关研究院数据显示，在监测的103个城市中，首套房贷款利率低于4.1%的城市共30个，其中二线城市8个，其余均为三四线城市。济宁市目前首套房住房商业性个人住房贷款利率最低可至3.95%。该政策1月份已落地执行。这与相关部门宣布建立首套住房贷款利率政策动态调整机制密切相关。有不少购房者为了抢占最低利率的窗口期选择提前还款。另外加上之前口罩影响下，部分居民收入不稳定性增加，间接导致人们在房地产投资、理财、存款收益率下降等因素的影响下，不少房贷按揭者提前还贷意愿比较强烈。
“提前还贷”是所有商品房贷款合同都会有的一个“违约”条款，之前只是个“冰封条款”，最近却变成了“还贷热潮”。究其原因，其实非常简单：经济不活跃导致的投资回报率低于贷款利率，简单说就是：与其投资不赚钱不如提前还贷款，这样就等于投资了回报率更高的项目。
但是银行不会束手就擒的，银行的主要应对策略无外乎有三招：
第一招：拖，目前大部分银行采取的策略，拖到经济转暖，投资活跃，这时候银行不但不怕你提前还贷，还怕你有钱不还。
第二招：激活“违约条款”，提前还贷在贷款合同中写的很明确：属于违约行为，而且这个违约金一般合同不约定，银行有最终解释权，一旦违约金额对冲了提前还贷的利息，也许提前还贷就是个鸡肋之选！
第三招：推出个别投资回报率高于平时的一些理财和特色存款，来缓解提前还贷的压力。
你们听明白了吗？
扯淡，你只会分析，不解决问题//@鬼话财经:刚刚一位网友对我提出的提前偿还房贷提出了不同意见，认为房贷的长期贷款，而且考虑到未来通胀，这个钱在未来是很少的，所以不应该偿还。这种观点前几年是很流行的，但是你认真想一下，是谁最常和你说这种观点呢？主要是两种，一是以保险代理人为代表的理财产品销售人员，二是房地产从业者。为什么是他们最多？因为你大量贷款而不是用手里的钱买房子，那么你手里就会有现金，于是他的理财产品你就有钱买了。而房地产从业者更简单，你贷款买房，不就是买他们的产品吗？如果不贷款就买不起，房子卖给谁呢？说到通胀问题，确实是这样，几十年以后同样数额的钱就不值钱了。所以用长期贷款锁定利率，然后用手里的钱来投资，看上去很美。但是问题又来了，你投资什么呢？买国债？定期存款？保险？别做梦了，这些都远远落后于通胀，你的投资等于负回报。买基金？呵呵，这两年亏得还不叫苦？买房子？过去房价涨幅已经让我们的房价成为全球领先，全世界房价最高的20个城市中国占了十几个，你还认为会继续保持这么高涨幅？不科学。当国内房价高于全世界大多数地方，有多少人会卖房子走人？你知道现在上海有15万套以上的二手房挂牌要卖吗？如果说买股票，这个是唯一有可能战胜通胀的，但是中国股市30多年了，赚钱的股民都不多吧？还想战胜通胀？难。所以说，如果你现在的投资回报率如果低于贷款利率，果断还款。从理论上来说，确实是长期贷款会有利于抵御通胀，但是那是书本上的知识。那些写书的经济学家，都是靠讲课赚钱的，真正靠投资赚钱的人，不会去靠写书卖钱。巴菲特、李家诚、马云、马化腾、雷军……这些人顶多只会写自传，不会去写怎么投资赚钱滴
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刚刚一位网友对我提出的提前偿还房贷提出了不同意见，认为房贷的长期贷款，而且考虑到未来通胀，这个钱在未来是很少的，所以不应该偿还。这种观点前几年是很流行的，但是你认真想一下，是谁最常和你说这种观点呢？主要是两种，一是以保险代理人为代表的理财产品销售人员，二是房地产从业者。为什么是他们最多？因为你大量贷款而不是用手里的钱买房子，那么你手里就会有现金，于是他的理财产品你就有钱买了。而房地产从业者更简单，你贷款买房，不就是买他们的产品吗？如果不贷款就买不起，房子卖给谁呢？说到通胀问题，确实是这样，几十年以后同样数额的钱就不值钱了。所以用长期贷款锁定利率，然后用手里的钱来投资，看上去很美。但是问题又来了，你投资什么呢？买国债？定期存款？保险？别做梦了，这些都远远落后于通胀，你的投资等于负回报。买基金？呵呵，这两年亏得还不叫苦？买房子？过去房价涨幅已经让我们的房价成为全球领先，全世界房价最高的20个城市中国占了十几个，你还认为会继续保持这么高涨幅？不科学。当国内房价高于全世界大多数地方，有多少人会卖房子走人？你知道现在上海有15万套以上的二手房挂牌要卖吗？如果说买股票，这个是唯一有可能战胜通胀的，但是中国股市30多年了，赚钱的股民都不多吧？还想战胜通胀？难。所以说，如果你现在的投资回报率如果低于贷款利率，果断还款。从理论上来说，确实是长期贷款会有利于抵御通胀，但是那是书本上的知识。那些写书的经济学家，都是靠讲课赚钱的，真正靠投资赚钱的人，不会去靠写书卖钱。巴菲特、李家诚、马云、马化腾、雷军……这些人顶多只会写自传，不会去写怎么投资赚钱滴#财经新势力新春季#
