今天看到一个新闻，讲的是去年3月，王女士投保某保险公司女性健康险1份，保险责任为“意外身故20万，乳腺癌10万，其他妇科癌8万，女性生殖系统恶性肿瘤住院津贴100元/天，保费为385元，保险期限为1年”。同年9月，王女士被确诊为（右乳）乳腺中级别导管内癌，10月，王女士在医院接受了切除手术，住院20天。
手术后，王女士向保险公司申请理赔，然而，保险公司却拒赔。理由是，王女士所患的是原位癌，未达到给付条件，拒赔。
王女士将保险公司告上法庭。
法院怎么说？
保险公司辩称：我们保单上写得清清楚楚，王女士这个乳腺癌属于原位癌，原位癌不赔的呀。
王女士说：我从未收到任何保险条款和签订任何投保须知，也没看到你家的免责声明，整个投保过程都是由保险代理人在线上完成的。这个保险保的就是乳腺癌，你现在跟我说乳腺癌不能赔，我又不是专业人士，我怎么知道乳腺癌跟原位癌的差别呀？
法院说，保险公司应当在王女士投保时做明确说明，让王女士知道，啥是原位癌，原位癌与她投保的癌症有啥区别，此外，王女士投保的目的就是为了缓解患癌之后巨额医疗费的压力，保险公司的免责条款系格式条款，排除了王女士的主要权利，所以，该免责条款无效。
经过一审二审，法院最终保险公司败诉，赔付女士保险金10万元和相应住院津贴，并赔偿利息损失。
防癌险得了癌症不赔？
在咱们老百姓的概念里，癌症就是癌症，怎么还出来个原位癌？既然都是癌，为啥不赔？
从医学专业角度，原位癌其实算不上真正的癌症。真正的癌症，之所以可怕，是它容易转移，转移后很难控制，而原位癌没有这个特点，得了原位癌，通常是直接切除，不需要做化疗，且完全可以治愈的，费用也不高，通常医保就可直接覆盖。
在医学上，前文案例里的王女士所患的乳腺中级别导管内癌确实属于原位癌。
保险公司败诉，并不是败在他们的条款上，而是败在没有将保单的条款讲解给王女士。
即使当初王女士看到过保单，代理人也给王女士讲解了保单内容，王女士当时也懂了，可是，真到检查出得了乳腺中级别导管内癌，她还是会认为自己得的是癌症，保险公司应该予以理赔。
很多人认为，防癌险，就是得了癌症赔付的。
防癌险，不能只看名称
实际上，多家保险公司的防癌险，都是住院险，是得了癌症，住院了，住院后的费用保险公司报销。
比如有家公司防癌险，30岁男生，有社保，960 元无社保1016元，如果不幸得了癌症，住院费用零免赔，自费药社保用药都是100%报销，就医医院除了二级或二级以上公立医院的普通部，还覆盖了特需部。费用额度为200万，注意，这里的200万，是住院后所有的治疗费、医药费、手术费、化疗放疗等费用加起来，凭发票报销的，也就是说，并不是一确诊得了癌症，就赔付200万给我们。还有的保险公司，癌症医疗费用的保额为600万——意思是一样的，要得到600万的赔付，得先花出去600万，拿着花了600万的发票去保险公司报销——而不是得了癌症，保险公司就赔付600万。
刚才说的这款防癌险，保费也不贵，优势很明显，有三高或慢病可以买；等待期后得了癌症住院治疗得到理赔，第二年还能买；新特药，中草药都能报销，零免赔；最大投保年龄70岁，等等的吧，唯独有两点，一，产品停售不接受续保，二，随着年龄增加，保费也会增加。
长远看，早打算
这样看，虽然这款保险比较便宜，有诸多优势，但这产品停售不接受续保，该是最大的短板。将来某一天，年龄大了，尤其是到了六七十，产品停售了，这时，想买重疾险，年龄超了，保险公司不接受投保，最应该有保障的时候，产品停售了，又买不了重疾险。虽然保险公司称“产品停售不接受续保，但我们向您提供其他投保建议”，这个建议可以有，可我得能买呀，如果年龄大了，买不了了，余生的风险，就得自己扛了呀。
所以，虽然价格高，但紧一紧，还是买重疾险合适。重疾险里，得了癌症会赔付，得了原位癌也赔。而且缴费是固定的，可以选交30年，可以选择保终身，也可以选择保到80岁，即使产品停售，保单继续有效，依然接受续保，关键一点，它可以跟住院医疗形成互补，得了癌症，不可能永远住在医院里，手术完了，治疗完了，差不多时候医生就让回家了，回家后的康复、营养都需要钱，住院费用保险公司给报销，这出院后的费用可没人管。现在多数人家都是普通中等或中下等收入的家庭，家里有个得了癌症的病人，生活质量肯定会受影响。
虽然重疾险赔付的也就几十万，不能管一辈子，但减轻一些家里的经济压力，多少还是管点儿用的吧。
此外，防癌险，建议年龄大的人，买不了住院险的人购买。
年轻一些的，建议买住院险，住院险涵盖了癌症的医疗费用，而防癌险，除了癌症的医疗费用能报销，别的，比如日常的头痛感冒，肠胃不适，意外伤害导致的住院，都不报销。
结合王女士的案例，我们需要注意的
一、即使自己的客户经理专业技能过硬人品信得过，自己也要多了解多学习。
二、拿到保单要认真看，有不明白的地方，即使咨询自己的客户经理，也可以打保险公司的电话，让客服讲解给自己。
三、保险计划要完善周全。案例中的王女士，虽然这次官司赢了，但区区10万元，加一些利息和费用理赔，眼下是够了；可吃亏的是，今后五年之内，王女士买重疾险会比较难，多数会被拒保，即使能保，也是将来彻底痊愈了，保险公司下发体检函，体检后，要么拒保，要么延期，要么加费，要么除外责任。
四、如果要住院，提前联系自己的保险客户经理，了解附近的医院，了解见了医生如何描述病情，了解理赔时提前准备哪些资料，等等。
五、如果要买重疾险，保额高一些。不管缴费期多少年，时间很快的。就当自家存一笔钱防万一。
六、有个好身体，争取让自己的保险备而不用。
