如今，人们的健康意识稳步提升，为防止因病返贫，很多人选择购买健康险。然而，投保后身患乳腺癌的王女士向保险公司申请理赔时，却收到了拒赔通知书。“切除乳房的手术给我带来了巨大的身心痛苦，保险公司不履行合同义务更使我的处境雪上加霜。”王女士决定向法院提起诉讼。日前，西湖法院审理了该起案件。
买了防癌险 得了癌症却遭拒赔
3月，王女士通过代理人在保险公司处投保女性健康险1份，保险责任为“意外身故20万，乳腺癌10万，其他妇科癌8万，女性生殖系统恶性肿瘤住院津贴100元/天，保费为385元，保险期限为1年”，王女士既是投保人，也是被保险人，并当场通过微信向代理人支付了保费385元，代理人向王女士确认投保成功。
9月，王女士被确诊为（右乳）乳腺中级别导管内癌，医院建议切除整个右乳。10月，王女士在医院接受了切除手术，期间共住院20天。
手术后，王女士向保险公司申请理赔，然而，保险公司于11月2日出具拒赔通知书，认为王女士所患属于原位癌，未达到给付条件，拒绝支付保险金。
原被告双方各执一词 法院：免责条款无效，要赔！
2月，王女士向西湖法院提起诉讼。
原告王女士认为，虽然保险公司提供的格式合同有排除“原位癌”条款，但其从未收到任何保险条款和签订任何投保须知，保险公司也从未向其告知免责声明，整个投保过程由保险代理人在线上完成。保险合同作为格式合同，保险公司未向其提醒注意和详细说明，且免除保险人依法应当承担的义务或者加重投保人责任的条款应属无效。同时，该保险最显著的保障之一就是“乳腺癌”，对于一般的投保人，并不明确“乳腺癌”与“原位癌”的差异，保险公司所谓的“原位癌”也没有在医学中被广泛采纳，医疗机构确认王女士患有“右乳腺癌”，应当在本保险保障范围之内。
被告保险公司答辩称，原位癌不算真正的癌症，且原告王女士投保页面中明确保险责任范围“2.乳腺癌保险…上述乳腺癌不包括原位癌”。王女士所患疾病属原位癌，不在保险责任范围内，因此不应支付保险金。
法院经审理认为，保险公司以原位癌不属于其承保范围为由拒绝赔偿，但对于何为原位癌，原位癌与其承保的癌症有何区别，投保人所患疾病是否属于原位癌的解释权归属等问题，保险公司在王女士投保时均未向其解释、说明。且投保人投保案涉险种的目的就是缓解患癌之后巨额医疗费的资金压力，而该免责条款系格式条款，排除了王女士的主要权利，故该免责条款无效。
经西湖法院一审和杭州中院二审，最终判决保险公司支付王女士保险金10万元和相应住院津贴，并赔偿利息损失。
法官提醒：免责条款不一定能“免责”
保险公司的保险合同多是格式合同，里面通常会设置“免责条款”，免责条款真的能免责么？法官提醒，免责条款并不一定能免则，作为保险公司，在受理投保时，要对“免责条款”进行充分、明确的说明。
此外，作为投保人，为了避免理赔纠纷，购买前应仔细阅读保险条款，确认产品是自己想要的保障；了解除外责任，并要向保险公司询问清楚；购买时需履行如实告知的义务；签署保单后妥善保管，出险后及时向保险公司报案，并将索赔材料准备齐全。
文/北京青年报记者 张月朦
编辑/王朝
