近日，阳光保险上线了国内首款基于区块链技术的女性特定疾病保险产品。区块链技术与保险融合，不仅提供了良好的安全性，又使产品更个性化、更有针对性。但同时，两者融合的道路还有许多地方值得探索和改进。
产品创新之处
上线的产品为一年期健康保险，保障项目为女性特定疾病、女性原位癌以及女性特定手术，保障金额则分别为10万元、2万元、5000元。保费全价为12.5元。
与传统健康险不同的是，该产品可通过健康介绍信授权保险公司去相关医院或体检机构查看个人的体检报告数据。只要成功授权保险公司查验到有效体检报告，则可获得9折的参与优惠，如数据在正常范围内，则可获得低至7折的量体优惠，实现了个性化差异定价。
区块链技术正是运用在这一创新部分。
健康介绍信，指供保险公司查验个人体检报告的数据凭证。目前支持的医院和机构有阳光融合医院及慈铭体检中心。阳光保险帮助客户将个人健康数据使用权登记在区块链上，确权后这个数据使用权将永久归客户本人拥有，在经个人授权下可以在不同需求的场景下自由、便捷使用，达到数据流通的作用。
另外，数据交互时后台是以健康评分的形式提供险企参考，险企无法获得被保险人原始健康数据，很好地保护了消费者的隐私。
区块链与保险的融合
除了健康险外，阳光保险还在推出过国内首款使用区块链技术的航空意外保险。当时该产品的最大特点是以区块链技术使消费者能追踪保单流转过程，从而确保产品的真实性和唯一性。时隔两年又将区块链技术运用在健康险上，可见此前的技术运用让阳光保险看到了前景。那么区块链技术作用在保险产品上究竟有什么好处呢?
区块链，本质上是一个去中心化的数据库，而它作为一个数据库的同时还拥有良好的安全性。这一安全性体现在防篡改能力和容灾能力上。
区块链将内部的数据共享在整个系统或网路的所有节点，然后加密。也就是说，大大增加了篡改难度。单单破密篡改一个节点的内容是不够的，因为其他节点的正确内容依然保存着。同理，即使某一节点发生故障信息丢失或损坏，其他节点的数据也不会受影响。
这一特性与保险产品结合后，就加强了保险产品安全性与可信性。比如消费者个人的健康信息、车辆信息等等可以安全储存在区块链网络中。再通过消费者的授权将信息反馈到保险公司，得到相应的折扣。在整个过程中，将不需要第三方的干涉，一定程度上缩短了保险结算步骤、降低渠道费用并且减少一定的信用风险。
关于未来如何进一步运用区块链技术的问题，阳光保险相关负责人对《国际金融报》记者表示，要起到创造价值的作用，必须提倡社会数据的参与，解决和满足客户需求，区块链与保险业的结合，将使客户拥有个人数据主权，而险企也将更加了解客户，在风控方面减少道德风险。未来通过区块链技术，保险公司可以为客户提供差异化服务，改变以往传统寿险“千人一面”、风控薄弱等问题。
不过也有业内人士向《国际金融报》记者表示，目前区块链技术在保险产品上的应用还是较浅，没有真正深入解决经营中的实际痛点。保险业的集中式数据储存该不该以区块链来取代还需要研究，现在国内的区块链技术尚在发展初期，未来数字技术层面可能还会迎来新的风险，与保险业的融合仍有很多可以发展及改进的地方。
(国际金融报见习记者蒋牧云)
