水滴保推出国内首款老年险 “反向定制”提振养老服务 -04-28 10:32:51 中国保险
近日，有研究机构发布报告称，“2035年，养老金或将耗尽”， 4月23日，人社部对此回应称，能够保证长期按时足额发放，相当于给公众吃了一颗“定心丸”。
不过，外界对养老问题的担忧由来已久，相信这种担忧在短时间内也不会消失，这是老龄化国家面临的共同难题，单纯依靠社保基金已经无法完全解决养老问题，不少国家开始积极探索养老金市场化运作，将目光聚焦在商业养老保险上。
4月中旬，国务院办公厅印发《关于推进养老服务发展的意见》，要求“发展养老普惠金融，如支持老年人投保意外伤害保险，鼓励保险公司合理设计产品，科学厘定费率”。
从《意见》可以看出国家对养老保险的重视，同时也说明一个问题：中国的商业养老保险还有很长的路要有。老年市场的商业保险需求是实实在在存在的，但相关的产品是缺乏的。
近日，水滴保推出国内首款投保年龄直达80周岁的老年百万医疗险，该产品一经推出就引起热议，填补了国内老年健康险的空白。
其实，这是保险市场典型的供给侧改革，水滴保根据老年用户的需求，推出适合这一群体需求的保险产品，采取的是的以用户为中心，“反向定制”的产品策略。
和传统的的保险产品相比，水滴保此款“反向定制”的保险性价比更高，更贴合老年群体用户需求，而且投保理赔的体验更好。
补位2.49亿老年健康险刚需 破局中国式养老
老年人属于社会弱势群体，自身患病可能性大，在国家社会医疗保障体系亟待完善的情况下，需要发挥商业医疗保险的调节作用。有数据表明，70岁以上老人，80%以上是因病致死，但大部分重疾险和住院医疗保险产品面向的是60岁以下人群，超过60岁，除一些防癌险、意外险之外，面临的就是无保可选的境况，老年医疗险产品严重缺位。
而目前，大多数中国家庭都是一对夫妻赡养4位老人，年轻人照料父母并提供养老资金的负担即将到达临界点，中国式养老模式对老年医疗保险的需求极高。这款由水滴保联合安心保险推出的老年百万医疗险，不仅从保险产品供给侧填补了60-80年龄段人群全面医疗保障市场的空白，更为重压之下的中国式养老提供了一种解决方案。
此产品在水滴保平台独家发售之后，受到了媒体和用户的关注。据水滴保产品经理张强介绍，该产品之所以被称为老年市场的破局之作，主要有以下几个原因：第一，这款产品不仅主要针对61周岁以上老人，最高投保年龄直达80周岁。续保至100岁;第二，实现了100种常见重疾基础保障+不限病种的保障升级，最高可达400万的保额;第三，此款产品给出了更亲民的定价和个性化的高杠杆保障方案，能够覆盖绝大多数老年人群体的个性化需求。
“赔钱也要搞”是态度 科学厘定费率是基础
从商业化角度来看，保险公司迟迟没有推出对应60-80周岁这个年龄段群体的百万医疗产品，是因为风险高、回报低。从事保险媒体工作多年的苏小姐告诉记者：“老龄化严重，这个群体的保障传统保险公司们都不敢保。”但水滴公司创始人兼CEO沈鹏告诉记者“死磕也要推出60-80岁的老年百万医疗险，赔钱也要搞!”诚然，保险公司都有投资回报比，“赔钱也要搞”更像是沈鹏和水滴保的一种决心，这种产品是否真的会赔钱呢?
记者从就职某保险公司的精算师那里了解到，其实现在生活和医疗条件好了，人们寿命延长了，投保的年龄完全可以延后。而风险和成本，在风控、定价、成本控制及整个流程体系安排得当的情况下，还是有获利空间的。只有当一款产品实现了社会价值与商业价值的平衡时，才可以实现可持续发展。
水滴保敢于试水“风险高、回报低”的老年医疗险产品，是基于公司的“场景+流量”双重优势。水滴保和同属水滴公司的水滴筹、水滴互助形成协同，通过大病筹款、互助社群等场景教育方式唤醒用户事前保障的意识。而在目前在市面上500多家互联网保险公司中，支付宝、微保和水滴保同为代表的流量型平台的代表(蚂蚁保险所在的支付宝、微保所在的微信覆盖人数分别过10亿，水滴保所在的水滴公司目前独立付费用户2.5亿)，可以大面积接触客户，准确拿捏用户喜好，平台的风控能力也相对会更高，这样才能够在很多保险公司不愿意碰触的老年医疗险领域实现从0到1的突破。
健康险“反向定制”新尝试 直击老年健康险痛点
为什么会推出这款老年百万医疗险?沈鹏告诉记者，“水滴保上线之后，总有一些年轻的、特别有孝心的用户问我们，父母亲60多了，哪款保险适合他们?我们总是很遗憾的说，暂时没有。这个问题一直在被提及，我和团队就觉得一定要找到靠谱的解决方案，搞出来一个创新产品，能把60岁以上的老年人群服务好。”
由用户需求拉动产品创新，据此设计出更满足市场刚需的产品，水滴保拉开了互联网保险行业“反向定制”保险产品的序幕。“未来，我们应该更好地服务已有用户以及更多的潜在用户，站在用户的视角，来重新补充我们的业务内容。比如，推出更多细分品类的健康险，像重医疗服务的健康险、以家庭为单位的健康险等”，沈鹏说。
老年百万医疗险对新兴互联网保险公司而言不仅仅是一个边缘创新的绝佳机遇，更是响应国家完善养老服务号召、展现保险普惠保障功能和发挥社会影响力的良好契机。沈鹏在接受记者采访时指出，“与合作伙伴联合定制一些社会上真正有大需求，但是供给不足、更有消费意义的产品，我觉得这不仅是水滴的发展机会，更能够助推行业良性发展和国民保险普及”。
扩展阅读：
所谓“2035年养老金将用光”具有某种预警价值，不能单靠养老基金的自身运转来保持可持续发展。我国目前采用的是与国际上主流国家一致的“三支柱”养老保障体系。然而，养老体系的第一支柱(社会养老保险)“一枝独大”，国人的养老保障对其过于依赖，养老金缺口对财政形成裹挟;第二支柱(企业年金)经过十几年的发展，具备了一定规模，但发展远远不及第一支柱;第三支柱(商业养老保险)发展更加滞后，不仅产品和服务供给不足，覆盖面也只占很小一部分。
商业养老保险虽然整体市场规模已超过万亿，但其中属于养老年金保险原保费的部分不及一半规模，体量几乎可以忽略不计，同时，去年新增在售的年金保险产品也仅有10%真正具备养老功能，难以充分发挥对社会保障事业和经济社会发展的支持作用。此外，养老目标基金作为养老第三支柱的重要产品类型，目前更是处于刚刚起步阶段，养老金体系三大支柱极不平衡。
因此，保险公司需要针对养老保险市场的结构性矛盾精准发力，从供给侧切入，结合社会有效需求，实现老年保险市场供需双侧充分释放，让国民养老体系第三支柱更加稳固。
