（央视财经《正点财经》）前不久，为进一步推动和规范健康保险发展，银保监会发布了新修订的《健康保险管理办法》，这一新规也自12月1日起正式施行了。那么，这一新规对行业将带来什么样的变化？又会对我们老百姓买商业健康险有什么影响呢？
健康险新规落地 行业即将迎来重大调整
这是《健康保险管理办法》自发布以来的首次大修。相较于的版本，新版《办法》修改23条，新增22条，删除3条，合计改动48条。之所以会有此次修改，一个重要原因在于我国商业健康险在过去几年间迅猛发展。
微保首席执行官刘家明：以百万医疗险为例，只有60多万的人去投保，到现在已经有超过3000多万，今年应该还会再翻一番，所以中国只需要三年的时间，已经走完美国可能花了几十年去走个人医疗保障这样的一条路。
从至7年间，健康险业务原保费收入出现了爆发式增长。健康险原保费收入863亿元，到已达5448亿元，年复合增速36.0%；前三季度原保费收入达5677亿元，同比增长31%，增速远超其他险种。
融通基金管理有限公司 策略分析师刘安坤：到可能整个健康险的市场规模可能会突破万亿，今年算下来，前三季度算下来也会在7000亿左右体量，整体市场空间还是比较可观的。
在市场快速增长的背景下，健康险市场主体不断增加，截至末，可经营健康业务的主体达到了179家，其中人身险公司91家，财产险公司88家。一方面是商业健康险的规模在不断做大，另一方面竞争激烈程度也在不断加剧。
融通基金管理有限公司 策略分析师刘安坤：在健康险高速发展过程中，也普遍存在一些在理赔还有各方面的问题，可能因保监会是出于对投保人的权益的考虑，会在这方面进行一定的修订。
《健康保险管理办法》从健康保险定义分类、产品监管、销售经营等方面作了全面修订，规范健康保险产品设计、销售经营和理赔行为，将健康保险定位为国家多层次医疗保障体系的重要组成部分，完善健康保险的定义和业务分类，将医疗意外保险纳入健康保险。新版《办法》也在行业内引起了不小的反响。
招商信诺人寿总经理兼首席执行官赖军：最主要是两个方面的影响，第一是对于长期险的可调整费率，这样一个规定，就等于放开了对长期险的产品设计方面的利好；另一个突出特点是，它把健康管理也放到了保险的提供范围之内。
此前，由于缺乏费率调整政策的明确支持，为应对未来的医疗通胀和医疗技术进步导致的医疗费用高企，保险公司在设计开发医疗保险时，只能开发一年期或期限非常有限（如六年内）的医疗保险产品，“续保难”成为消费者对健康险的一大疑虑。此次的新版《办法》也从政策上进行调整，表示在一定条件下，长期健康保险产品费率可进行调整，而短期的1年期及以下健康险不得有保证续保条款的表述，这也是希望保险公司推出更多长期健康险，给予投保用户更稳定的保障。
中国人民健康保险公司首席健康管理运营官陈龙清：新办法与国际健康保险接轨，推出费率可调整的长期医疗保险产品，因为疾病谱变化、医疗技术进步都可能会使医疗费用上涨，这个规定可增加保险公司应对医疗通胀等风险的能力，也鼓励保险公司在产品上向多元化发展。
商业健康险将成为社保重要补充 市场呼唤多样化产品
伴随着中国老龄化问题的加剧，如何给居民提供更好的医疗保障，此次新版《办法》，也对商业健康险给予厚望。新版《办法》大幅提高了商业健康险的地位，将健康保险定位为国家多层次医疗保障体系的重要组成部分。那么，商业健康险还存在着什么样的问题？未来又是否和医保一起承担居民的医疗保障重担呢？
何劲松，北京大学深圳医院乳甲外科副主任，他所在的科室近年来每年接诊近千名甲状腺癌患者。甲状腺疾病的高发趋势，他感受地格外明显。
北京大学深圳医院乳甲外科副主任何劲松：比如一些远海比较发达的一些地区，包括北京、上海以及深圳、广州这些地区，因为工作强度比较大，体检发现的甲状腺结节超过60%。在所有的这些甲状腺结节里面，恶性的是将近5~15%，当然大家也不必担心，因为绝大多数还是良性结节。
一方面是甲状腺疾病的高发，另一方面通过手术、药物等的治疗，甲状腺疾病的治疗水平也飞快提升。
北京大学深圳医院乳甲外科副主任何劲松：甲状腺恶性肿瘤的生存率已经超过95%，的存活率也超过90%。30年也将近80%，可以说预后是非常好的。
除了患甲状腺疾病的人数在增多以外，患病年龄也呈现出了年轻化。在采访中，我们遇到很多二三十岁的甲状腺疾病的患者，对健康格外关注的他们，也会关心出院之后是否还能购买商业健康险。
目前，绝大多数的保险公司是不会给甲状腺疾病的术后患者保险的，甚至检查出甲状腺结节的人在投保中都可能会被拒保。一方面是市场需求非常明显，但另一方面，商业保险公司也要从商业角度进行评估。
招商信诺人寿总经理兼首席执行官赖军：在长期险开发或者服务方面，还是要有很小心的探索，因为毕竟保险产品特别是健康险是一个逆选择风险非常高的产品。
根据我国卫生和计划生育事业发展统计公报，全国医疗卫生总费用达5.8万亿，其中个人支出占比28.7%。随着医疗卫生支出快速增长、医疗资源供需日趋紧张、人口老龄化带来慢病人群激增等矛盾将日益突出。如果希望商业健康险真正成为社保的重要补充，商业保险公司和政府还需要共同努力，给居民提供更好的医疗保障。
东吴证券研究所非银行金融行业首席分析师胡翔：希望保险公司自身对于风险定价和运营效率方面有所提升。另一方面，监管对于定价产品等各个方面给予相应的政策支持，使得这些特色化的需求获得消费者的满意和整个行业逐步发展壮大。
健康管理费用适当提高 对保险公司提出更高要求
值得注意的是，新版《办法》首次将健康管理以专章写入，对健康管理的主要内容、与健康保险的关系定位、费用列支等方面予以明确。《办法》规定，健康保险产品提供健康管理服务，其分摊的成本不得超过净保险费的20％。这一规定又将对行业和用户带来什么样的影响呢？
前一阵子由于父亲住院，胡先生最近正在准备很多理赔相关的资料，希望可以更好抵抗风险的他给全家人配备了20多张商业保单。
深圳市民 胡先生：我觉得还不是很完整，但是确实有一些情况是没办法保的，比方家里的老人可能有一个病，它其实已经不适合再去买医疗险，也没有办法，但假如可以的话，还是希望至少给家里人把基本的健康保障能够配齐。
由于父母不在深圳，胡先生非常希望保险公司可以提供个性体检等健康管理方面的服务。
深圳市民 胡先生：在老家农村这样的地方，他们可能不太愿意去三四十公里以外的市区或者更远的地方体检，假如说能够到更近的地方，可能就几个自行车就能到的地方去体检的话，我觉得还是挺有帮助的。因为之前要劝我家里的父母去体检，其实花了很大的精力，但他们其实不愿意动。
不仅胡先生有这样的需求，在采访中，很多市民都表示，希望保险公司可以提供更好的健康管理服务。
深圳市民：可能绿色通道觉得效率还挺重要的。因为我们家是比较远，不算一线城市，当地的一医疗的水平可能不如一线城市。是不是说能够更加优先拿到更好的医疗资源。这种陪护或是护理方面可能也是很重要的，因为我想我老了以后肯定不希望自己成为小孩的负担。
新版《办法》规定，健康保险产品提供健康管理服务，其分摊的成本上限从12%提高到20％。这意味着，保险公司可以将健康保险产品与健康管理服务相结合，提供健康风险评估和干预、疾病预防、健康体检、健康咨询、健康维护、慢性病管理、养生保健等服务，降低健康风险，减少疾病损失。
中国人民健康保险公司首席健康管理运营官陈龙清：办法以专章写入健康管理，为保险公司开展健康管理服务打开了政策空间，将引导保险公司为客户提供健康保险加健康管理的一揽子健康风险解决方案。
目前，保险公司与医疗健康产业服务方的融合依然处于初期，与医疗机构缺乏数据共享，通过健康管理来降低发病风险，以及进行精准化定价和控费较为困难，一定程度上制约了产品服务供给和商业模式创新。
微保首席执行官刘家明：管理是分开两个部分，第一是事前的，希望可以鼓励大家健康生活；另一个是事后就是在护理养生，如果真的生病了怎么去照顾好病人，所以保险公司今后应该也会在新的费率框架里面提供更多相关的服务。
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