党的十八大以来，以习近平同志为核心的党中央高度重视金融支持小微企业、“三农”、扶贫工作，逐步将发展普惠金融上升到国家发展战略的高度。党的十九大报告中“深化金融体制改革，增强金融服务实体经济能力”等具体任务的提出，再次为新时代发展普惠金融，尤其是小微企业金融服务赋予了新的使命。
习近平总书记11月1日主持召开民营企业座谈会时强调，毫不动摇鼓励支持引导非公有制经济发展，支持民营企业发展并走向更加广阔舞台。交通银行坚决贯彻党中央、国务院促进民营经济、小微企业金融服务的决策部署，加大小微企业支持力度，切实缓解“融资难、融资贵”问题，全力以赴做好小微企业金融服务工作，为企业搭建更加广阔的发展舞台。
切实增强“四个意识” 深刻认识小微企业金融服务的重要性
发展普惠金融是一项国家战略。交通银行作为党领导下的中央金融企业，忠实履行服务小微企业的光荣使命，全行上下统一思想，明确“发展普惠金融业务，不是愿不愿意做的问题，而是如何做好、做优的问题，是如何更好地履行社会责任、政治责任的问题”，交行始终把践行普惠金融摆在首位，不断提升小微企业服务水平。
一是从巩固社会稳定运行的高度，明确小微企业金融服务的重要性。解决小微企业的融资问题是稳投资、稳就业、稳信心、稳预期工作的关键。习近平总书记强调：“我国民营经济已经成为推动我国发展不可或缺的力量，成为创造就业的主要领域、技术创新的重要主体、国家税收的重要来源，为我国社会主义市场经济发展、政府职能转变、农村富余劳动力转移、国际市场开拓等发挥了重要作用。”交行深刻领会习近平总书记这一重要论述，坚持从巩固国家经济稳定、社会稳定的高度出发，进一步提升对小微企业金融服务重要性的认识，增强服务小微企业的责任感和使命感。
二是从助推经济高质量发展角度，明确小微企业金融服务的重要性。民营企业、小微企业作为我国重要的经济主体，在经济社会整体的高质量发展中不可或缺、不能掉队。交通银行作为一家“百年老店”，始终恪守金融报国的初心，不遗余力推动经济责任与社会责任相统一。在“两个一百年”奋斗目标的历史交汇期，交行充分认识到，支持小微企业发展，在增就业、促经济、稳社会以及实现中国梦方面至关重要。未来，交行将继续增强小微企业服务的主动性和专业性，发挥好在小微企业服务工作中的国家队和主力军作用，以实际行动服务于党和国家工作大局。
对各类企业一视同仁 在服务普惠金融中展现大行担当
李克强总理在11月9日召开的国务院常务会议上强调，“要加大对民营企业、小微企业支持力度，切实做到国有企业、民营企业等各类所有制企业一视同仁。”
近年来，交通银行切实围绕小微企业的金融服务需求，主动承担国有大行责任，攻坚克难，不断加大对小微、“双创”“三农”、贫困人口的金融支持力度。近3年，贷款增幅均远高于当期全部贷款增幅；前3季度，普惠贷款余额较年初净增22.42%，高于全部贷款增幅14.68个百分点；贷款定价完成监管降价任务。交行服务普惠金融群体的数量和质量都有明显提升。
值得一提的是，交行坚持以客户的需求作为发展小微业务的出发点和落脚点，深入了解、仔细调研小微企业的生存业态，坚持做真、做深、做细、做实，努力担负起客户的宝贵信任，不断改进小微业务产品、服务、制度和流程，不断提升交行服务小微企业的能力和水平，切实、有效帮助小微企业解决发展中遇到的融资困难。
自开始，交行已连续举办3届全行小微服务方案竞赛，提炼推广优秀服务模式和产品，截至目前，共提炼优秀小微服务方案200余例，通过快速复制推广并成功落地的方案近百例，持续增强交行员工服务普惠群体的积极性和荣誉感。
优化融资环境 切实缓解融资难融资贵问题
近期，交行坚持提高站位、坚定不移贯彻落实党中央、国务院决策部署，提出支持民营小微企业发展的22项指导意见，全力以赴做好小微企业金融服务工作。
“普农普商普小微”，扩客户范围，增服务半径。一是广开户。扩大服务客群体量是做好普惠金融的基础，交行通过在线开户，让客户只跑一次，省心省力；对新客户开户费、手机银行管理费等实行减免；推出结算套餐，降低企业日常经营成本。二是推产品。依托产品和服务模式创新，完善以客户为中心，涵盖开户、结算、存款、理财、融资等全流程普惠金融服务体系，解决信息不对称问题。三是拓渠道。加大力度整合网点人力资源，密切大堂、柜面、服务、营销岗位间业务联动，实施对客户的全方位、一条龙服务，实现“厅堂一体化”管理模式，诠释“一个交行，一个客户”的人性化服务理念。在交行手机银行、网银中建立小微专属入口，利用互联网、大数据、生物识别等技术，实现线上签约、线上审批、用户管理、账户查询、对账管理和转账等功能，打造交行普惠金融业务的统一对客平台，建立小微业务智慧运营模式。
“惠民惠心惠服务”，提服务效能，降融资成本。一是优化流程。交行持续推进普惠业务授权下沉，对于低风险产品、强担保业务等进一步加大授权力度。实施限时审批管理，加快审批效率。二是人员支持。按照“综合服务、统计核算、风险管理、资源配置、考核评价”等“五专”机制建设要求，着力推进普惠金融业务一体化经营、综合化服务和系统化管理。加强小微业务队伍及专营团队建设，加强资质管理，推动客户经理交叉持证。目前，交行全行专职小微客户经理1749人，小微专营团队156家。三是机构支撑。交行全国37家省直分行已全部成立普惠金融事业部，实现普惠金融条线垂直管理体系。下一步，交行将以提升辖行普惠金融服务能力为契机，把人财物等各种经营资源更多投向辖行、投向基层网点，延伸普惠金融服务触角。四是规范定价收费。交行持续落实缓解小微企业融资难融资贵各项措施和有关规范经营及服务收费的监管政策法规要求，严格执行小微企业金融服务“四禁止”“七不准”“四公开”等要求。在前期降低小微企业贷款利率的基础上，交行将不断巩固小微企业贷款降价成果，不折不扣落实国务院常务会及监管关于四季度小微企业贷款平均利率较一季度下降1个百分点的要求。
下一步，交行还将进一步提高服务意识，增强服务客户的主动性和自觉性。在银企交流的深度和频度上实现新突破：建立银企交流平台，针对处在不同生命周期的民营小微企业，定期召开座谈会，了解客户需求，不断优化政策，完善服务方案；在小微客户资金流向上筑牢“安全线”，以回归本源、服务实体经济、防范风险为目标，严守不发生区域性系统性金融风险的底线；在小微企业授信业务操作中架起一杆“公平秤”，不因所有制不同而差别化对待，满足要求的国有企业和民营企业均可获得相应授信，进一步落实续贷政策，对暂时遇到经营困难，但产品有市场、项目有发展前景、技术有市场竞争力的小微企业，不盲目停贷、压贷、抽贷、断贷，在内部，形成“几家抬”合力；加大核销力度，为支持民营企业腾出空间，加强与各级政府、融资担保机构、社会资本等合作，增强民营、小微企业风险缓释能力，促进可持续发展。
正如习近平总书记所说，“要让所有民营企业和民营企业家吃下定心丸、安心谋发展。”百年交行历来以支持实体经济为本，以服务国计民生为魂，今后也将不断践行这一宗旨，誓为千万小微企业筑牢发展之路。
（本文作者系交通银行董事长）
