前几天，一个经纪人朋友激动的跑来和我“炫耀”，他帮一位刚被同一家保险公司拒保的客户通过了核保，结果为除外责任。他说客户就想要这家公司的产品，无奈体况差，得知这个结果，连说比当年摇到低价盘还幸运。
“帮别人做好健康告知了吧？”（例行发问），得到的答复是肯定的，而且做的非常详尽。
不同的健康告知问题描述对最终的核保结果影响大吗？
也大，也不大。
核保能不能通过，决定因素还是被保险人当时的身体状况。被保险人身体情况好，谁来帮忙申请核保都能大概率通过；身体状况糟糕，在哪都一样拒保。
而身体状况不差，也有异常的非标准人群，核保结果就会受到保险公司保费需求度、项目投资回报预期、产品的投放渠道、短时间内出险率，甚至是核保人员不同的左右了。
核保相当于消费者和保险公司的双向选择，为了尽可能的排除这些因素，拿到最好的结果，提交核保时身体情况的描述，就有讲究了。
1.几个关键字
重疾险的健康告知一般都会问到住院史，有过住院史的朋友核保前会提供出院小结、住院病历、检查报告单等资料。健康告知描述时，比起当时的住院时间、住院原因、治疗过程等，核保更关心的是目前的状态，有没有好转？有没有痊愈？恢复的怎么样？所以，如果有复查没问题的结果，一起提交通过核保的概率能增加不少。
一些不严重的疾病，例如急性感染等，按常规流程，出院后没有再去复查的必要。遇到这类问题，在出院报告单上，如果医生明确给出“痊愈“、”治愈出院“等字眼，一定要描述在健康告知里，有利于核保老师迅速捕捉信息，尽可能避免收到复查的结论，能直接承保就直接承保，省去不必要的麻烦。
2.敏感指标详细描述
核保员对一些指标特别敏感，看到的第一反应就是拒保或延期，几乎不能投保。
例如，肿瘤标志物异常、甲功等。
如果后期有恢复正常的检查结果，和前面一样详细说明已经恢复，最新的正常结果很可能推翻过往异常的结果，而正常通过核保。如果离投保时最近的检查结果也是异常状态，正常情况下最好的核保结论也是再去复查，恢复正常才能承保。
遇到过往几次检查数值相差不大的情况，有经验的经纪人和代理人，会帮助被保险人如实告知历次稳定的检查结果。因为，核保人员除了观察异常指标的绝对数值，还会考量指标在最近一次检查中是否有突变的情况，尽可能排除带病投保的“逆选择“分子。
如果刚好指标在临界值附近超标不多又保持稳定，即使是敏感指标，也有一些直接承保的可能。肝功能、血常规、尿常规等常见指标同样适用，一些对核保参考意义不大的指标，尽量避免再次复查。
3.控制变量，分别描述
这里举个例子，比如乙肝大三阳，有经验的从业者都知道，核保结论基本上是拒保、延期或加费，有很小的概率可以标准体承保。
加费和标准体承保也有几个硬性指标要求，包括乙肝DNA病毒含量、肝功能和肝脏超声。之前有位大三阳朋友，乙肝病毒DNA含量在正常范围内，说明病毒的活跃程度很低。但肝功能不止一项关键指标超标2倍多，这种情况大多数保险公司都是直接拒保或延期。
不过，我们同时注意到，被保险人有轻度脂肪肝的情况，结合乙肝病毒DNA含量正常的结果，私下分析肝功能异常可能是由脂肪肝引起，而非乙肝病毒。简单的说，轻度脂肪肝+肝功能超标和乙肝大三阳+乙肝病毒DNA正常两种情况单独发生，都有承保的可能，但混在一起基本上没可能。
我们也是抱着试一试的心态，健康告知时按照“乙肝大三阳，乙肝病毒DNA检查结果正常，轻度脂肪肝，肝功能部分指标异常“的顺序描述，而非”乙肝大三阳，肝功能部分指标异常…“的顺序，避免核保老师直接通过大三阳和肝功能异常，给出拒保结论，尽量争取审慎核保的机会。最终，有一家保险公司以标准体未加费承保。
本文适用于重疾险核保。
