当下咨询保险，被问到最多的险种，一定是重疾险。同时，它也是一个家庭保障当中，支出占比最高的产品。今天我就告诉大家重疾险的大秘密，大多数客户投保的重疾险，其本质并不是重疾险。
一、重疾险其实是终身寿附加重疾
现在线下代理人销售的重疾险，大都带终生身故责任。而此类重疾险的本质是——主险终身寿附加重疾险，通常二者共用保额。
如上图所示，该产品为某人寿的重疾险，它的主险是保额51万的终身寿，附加了50万保额的重疾险，和10万保额的轻症（至65岁）。
这里面有2个概念——主险和附加险
主险：可以单独存在
附加险：不能单独存在，与主险共用保额或独立保额，具体看合同
通俗的讲，主险就像是奶茶，附加险就像是可以添加的椰果、珍珠、布丁、红豆一样，你想加什么就加什么，甚至还可以要双份（就是多次赔付）。
在过去老派保险公司，除了公司设计好的产品，销售是可以自己DIY（典型代表如中意人寿、中美大都会、平安人寿）。但由于对销售专业要求较高，公司更愿意主推已经设计好的产品。
回到这款产品，我们清晰的看到，它的主险终身寿，占了总费用的67.5%。可见成本最高的不是重疾险，而是主险终身寿。
市面上的终身重疾险，只要有身故赔保额的责任，都是这样的设计逻辑。此外，返还型和分红型重疾险也是一样的逻辑，只是寿险主险不同。返还本金或者分红，都是通过主险选择不同的终身寿实现的。
返还型重疾险：两全终身寿+附加重疾险
分红型重疾险：分红终身寿+附加重疾险
重疾险为什么着吗贵，贵的其实并不是重疾赔付的责任，而是终身寿身故赔付的责任，两全型返本终身寿，以及分红型终身寿，因为多了“理财”属性，保费（价格）更贵。
二、重疾险可以单独买
近2年，随着互联网保险公司加入竞争，纯消费型重疾险开始被更多人，越来越熟知。重疾险不再需要和终身寿捆绑销售，不仅可以单独买重疾险，并且还有定期、多次赔付、中症、投保前送50%保额等责任。
不得不说，消费重疾险，大大降低了客户的缴费压力，如果选择定期保障至70岁，价格还会更低。
三、普通家庭更需要定寿
终身寿作为一个一定会理赔的保险，它的功能是解决规避遗产税，和财产的指定传承。
对于普通家庭，家里经济支柱的早亡风险，通常是通过定期寿险解决，同时定期寿险也补充了重疾的理赔短板。
例如如果客户是突发性心梗猝死，那即使尸检证明是心梗，重疾险也是不理赔的，因此购买了不含身故的重疾险，一定要注意搭配定期寿险。
重疾险条款节选
另外某些计划选择，寿险责任可能无法取消，例如多次赔付重疾险，只能做含身故定期或者不含身故终身。
四、终身寿附加重疾险，两份钱只赔1个
市面上含有身故责任的重疾险，绝大多数产品，在身故和重疾当中只赔付一项责任。90%的产品，一旦赔付重疾责任，身故则不再赔付（有额外赔付的产品，当然价格也更贵）。
客户明明花了2个保险的钱，却最终只能获取1项赔付，保险公司这个算盘可谓打的666。
补充说明：本文并不是说含终生身故责任的重疾险不好，而是希望客户可以依据自己的情况，灵活选择，例如
30岁左右客户，可以选择定期不含身故的重疾险（定期/终生），在另外投保定期寿险，可以大大降低缴费压力；
45岁以上客户，关注“储蓄”功能，选择含身故责任（有高现价）的重疾险也没毛病。
保险没有最好的产品，只有适不适合，在保险越来越普及的今天，希望每人都能有一份符合自己情况的保障。
