在做家庭保障规划的时候，经常会被问到：“我已经有300万的医疗险了，还有配置重疾险的必要吗？我相信有这个疑问的人一定不在少数。
确实自百万医疗险产品面世后，百万医疗险以其低廉的价格、高额的保障迅速占领了大片市场，也又一次给大众普及了保险，可谓功不可没。
小老师今天要说的是，虽然医疗险与重疾险两个险种保障的都是在家庭成员发生疾病或意外伤害风险时，能在经济上给家庭一定的补偿，但是它们的具体保障责任范围、赔付方式还是有很大的差别的，拥有医疗险并不代表不需要重疾险。
我们一起看个案例吧：
案例：北京一个普通工薪阶层的家庭，王先生53岁、月收入2万，王太太50岁、月收入1万，儿子王大宝刚参加工作，月收入8000元。
王太太某一天因高血压导致突发脑淤血，送入医院后由于病情紧急为了保住性命，做了开颅手术，术后在重症监护室治疗了10天后转入普通病房，病情稳定后办理了出院。但是王太太此次患病留下的后遗症很严重，出院还需要做康复治疗。
出院时王太太的身体状况是：⓵ 右边身体偏瘫、 ② 咀嚼能力丧失、③ 失语；出院后通过半年的康复护理/训练，王太太恢复的不错，可以半自理（穿衣、吃饭、拄着手杖走路）了，但是语言能力完全丧失了、不能自行如厕、洗澡、做饭等。
我们来看看王太太此次患病给家庭造成的经济损失。
1. 住院期间费用a. 住院医疗费用：此次住院共花费20万人民币，其中社保报销了12万，王太太需自负8万元。b. 先生和儿子的误工费：王太太住院一个月期间，王先生和儿子王大宝都请假在医院进行护理，好在他们所在的公司比较人性化，没有因为长期请假而被辞退，仅仅是按事假扣除了当月的工资，王先生和儿子王大宝的间接收入损失合计2.8元。即住院期间共给家庭造成的经济损失是（8万元＋2.8万元）10.8万元。
2. 出院后康复护理/康复练习的费用王先生在王太太出院后为她请了一位专业的护理人员，一是为了能更好的照顾、护理王太太，二是先生和儿子在工作中也能无后顾之忧。专业护理人员的工资是7000元/月，一共陪护王太太6个月，加上期间的康复费用2.6万，在出院后半年时间的康复期共计花费（护工费7000元/月＊6个月＋康复费用2.6万）6.8万元。
3. 间接经济损失：a. 直接收入损失：王太太预计在55岁时退休，但是现在因为疾病不得不提前退休，退休金每月3千，按现在的工资收入来看，王太太到退休前的收入损失共计：7千元＊12月＊5年＝42万。b. 保姆的费用：王太太经过康复训练后也不能完全自理、独自生活，身边必须时刻有人陪护。所以阿姨是一定要请的，直到王先生退休后亲自照看。目前住家阿姨的费用是4000元/月，假如王先生退休后亲自照顾王太太，那还有7年的时间，不考虑工资增长的因素保姆的费用共计4000元＊12个月＊7年＝33.6万元。
家庭间接的经济损失共计42万＋33.6万＝75.6万元
综合以上，王太太此次患病给家庭造成的经济损失共计：10.8万 + 6.8万 + 75.6万 =93.2万元。从这个案例中我们可以看到，王太太此次患病造成家庭经济损失最大的不是医疗费用，而是后期的陪护费用和王太太本人的收入损失。
根据医疗险的特性（ps. 关于医疗险的相关知识，可点击链接： 一篇国民都能读懂的医疗险小百科知识｜明亚专业经纪人教你全面解读医疗险产品了解 ），我们知道，如果王太太之前购买了能覆盖她治疗费用的商业医疗保险，那么她自费的8万元商业医疗险是可以报销的。但是后期的护理费用、康复费用、自己提前退休的直接收入损失、及王先生与儿子的间接收入损失，医疗险是覆盖不了的。而这些风险，是可以用重疾险来解决的。所以，不能说我们有了医疗险，就不需要重疾险。
可能有些朋友会说：那我就买重疾险、不要医疗险了，反正我有医保，总可以吧？
这个问题，相信细心的朋友从上面的案例已经看出答案了。上面案例中，如果王太太没有医疗险的话，那她自费的8万元医疗费用不是就没得报销。
现实中，因为疾病对家庭经济的伤害可能还不止这，我们再一起看个案例。
案例：河北某地， 13岁的甜甜，在学校发烧不止被送到医院就医，后查出是急性白血病。经过半年的治疗后“康复”出院，出院后还需要定期到医院复查，家人为了孩子少受点罪在医院附近租了一个小房子。
那么甜甜此次生病给家庭造成的损失都有哪些呢？
1. 住院医疗费用：医疗共花费近100万，社保报销后还需自负75万。
2. 甜甜的爸爸是一名货运车司机，月收入6000元，是家里的主要收入来源，甜甜生病后，爸爸为了照顾甜甜，辞掉了工作，甜甜住院期间爸爸的收入损失是：6000元＊6个月＝3.6万。
3. 后期复查费用：a. 复查医疗费用：每到医院复查一次，费用在2000～3000元不等；b. 房租、生活费用：房租每月1000元。至今还没有完全康复，后期治疗费用无法估算。
4. 甜甜的妈妈在家务农，在甜甜生病期间，家里的农活是由爷爷和村民来帮忙打理的。从中可以看出，甜甜此次患病家庭经济损失最大的方面是高额的医疗费用。看到这，你还会说不需要医疗险了。关于这个问题，我之前在360个人图书馆分享过明亚北京伙伴的一个案例 [网址：/myindex.aspx（37度咨询工作室）。文章：若未投保医疗险，谁给张先生承担130万的医疗费用？存款？借钱？还是变卖资产？]，大家可以看看。
通过这两个案例可以看到，如果家庭成员中有人罹患重大疾病，给家庭经济造成重大损失的主要有两个方面：
1. 高昂的医疗费用；
2. 治疗与康复期间患者自身的收入损失、家人陪护时的间接收入损失、后期康复所需的护理、营养、药品检查等费用；
而这两个方面，都不是单一的医疗险或者重疾险就能覆盖的！
小老师在保险咨询工作过程中，都会跟客户朋友说明人身保险四大险种的不同功能与意义（链接：买保险必须先知道的｜寿险、重疾险、意外险、医疗险的功能与意义），并协助客户朋友全方位地配置好基础保障。医疗险和重疾险的作用是相互补充的，也只有搭配在一起配置才是最科学的。
好，时间不早了！今天先分享到这，愿大家安祥 ！
