近期有用户在咨询富德生命人寿康健无忧这款产品，表示优选保测评了那么多产品，为什么没有富德生命的，是不是看不起这家公司。好吧，今天满足大家的要求，索性再深入一点。一起来看看这款号称是富德生命人寿转型扛鼎之作，又具备全行业唯一包含寿险“复原金”的重疾险，到底值不值得买。
一、公司介绍
富德生命人寿成立于2002年，总部现位于深圳，现注册资本117.52亿元，前身叫生命人寿，是由几家名声显赫的国资、港资、民营企业发起成立的。由于管理层、股权的频繁变动等问题，生命人寿在成立前期的命运可谓是一波三折。保监正式批准其更名为富德生命人寿保险股份有限公司。，经过转型发力，富德生命年度保费规模达到1651.94亿元，仅次于中国人寿和平安人寿，跃居第三，总资产规模达到4000亿元。但由于长期大量销售的中短存续期产品集中到期、经营业绩下滑、投资情况不佳等因素，16-，富德生命人寿一度面临亏损。近年来，公司为谋求转型，将重心全面转向长期业务，特别是在个险渠道提高长期保障型产品的投放力度。成立的富德生命人寿几起几落，饱经风霜，在经历了几年的巨亏之后，终于在去年扭亏为盈。
二、偿付能力
一季度偿付能力充足率122%，在80家非财险保险公司偿付能力排名中排倒数第四位，已接近偿付能力红线指标。不过这方面并不是选择购买的唯一依据，只作为参考，即使偿付能力不足100%后，之前买的产品也不会有损失。
三、产品形态
康健无忧是目前这家公司的主打重疾险产品，属于绑定终身寿险的终身重疾险组合计划，重疾与身故共享保额，赔其一后两者保障同时终止，产品有一定的创新，我们把富德生命人寿康健无忧逐一进行拆分详解：
1、重症保障
主险重疾是单次的，跟绝大多数主体公司的线下产品一样，赔1次。区别在于，一般单次重疾赔付后合同终止，本产品重疾赔付后合同不终止。因为这款产品还有一项保险责任是寿险复原保险金，如果被保人在确诊重疾后一年之后身故，还能得到等于基本保额50%的一笔保险金。终身寿险附加提前给付型重大疾病保险的特点就是重疾和寿险共用一个保额，重疾险一旦得到赔付后合同即告终止，但是由于这笔可能发生的寿险复原保险金，重疾赔付后合同暂不终止。
2、中症保障
中症的种类设置中规中矩，没有什么可说的，康健无忧唯一一点优势就是赔付比例60%。可以说能到到中症的程度已经非常严重了，并且目前的中症责任设计中，与高发重疾病种相关的几乎就只有一个脑中风后遗症。所以我个人认为，有中症责任的优于没有的，但是肯定不是考虑的重点。
3、轻症保障
富德生命这样的轻症责任需要被diss，依然是走传统大公司的套路，只赔20%。要知道现在初次轻症最高的已经赔到了45%。轻症责任在一款重疾险中扮演着太重要的角色了，
第一是因为轻症责任的设置，绝大多数都是跟高发重疾密切相关的，比如：原位癌对应恶性肿瘤、轻微脑中风后遗症对应脑中风后遗症、不典型心梗对应急性心肌梗塞、微创冠状动脉搭桥对应冠状动脉搭桥术等等；
轻症之所以轻，因为其程度跟重疾相比是真的轻了很多，理赔标准随之降了很多。举个最常见的例子，心脏要搭桥，严重的要开胸，但轻度的只需要做介入术。试想一下，一个人要做心脏搭桥或者做心脏支架，如果他买了五十万保额的重疾险，按照45%能赔22.5万，按照35%也能赔17.5万，但是按照20%就只有10万，个中感受请自行脑补画面。故，别说咱挑剔，轻症20%的产品放在今天基本上我不会做推荐的，除非你在别的方面特别强。
4、身故保障
富德生命这款身故更没什么说的，18岁前退1.5倍保费，只能说比原来那些只退一倍保费的强那么一丢丢。
5、寿险复原保险金
康健无忧的最大创新点就是这个复原保险金，被保险人在领取重大疾病保险金后的一年后身故，可以再赔等于基本保额50%的保险金，比如我购买50万保额，重疾一年后死了，还能再赔25万，给我的受益人。但如果重疾一年内就身故了，是拿不到这笔钱的。如果这项责任没有导致这个产品因此贵很多，我认为也还可以，赌一把，多撑个几天（苦笑）。
6、可附加重疾多次赔
原则上多次赔的设置肯定要比单次赔的产品保障成本更高，所以这样的一个设计我个人的理解是保险公司把选择权交给了客户，你如果想便宜点就选单次，想多次的话就加点钱。但是现实是现在很多多次赔的产品甚至是低于单次赔的，所以，这个设计到底有没有意义，还要看这个产品的费率情况和分组情况。
7、重症分组情况
恶性肿瘤、重大器官移植或造血干细胞移植、终末期肾病分在一组；
心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、严重冠心病等心肺疾病分在一组；
脑中风后遗症等脑部、神经系统疾病相关分在一组；
血液及免疫系统一组；
其他
优选保点评：
康健无忧这个分组肯定必须要被吐槽的，终末期肾病和器官移植分在一组，意味着尿毒症患者以后换肾再赔一次的希望破灭，意味着白血病患者以后做造血干细胞移植能再拿一笔钱的希望破灭，意味着癌症患者又得了尿毒症这款保险（重疾部分）再也起不到作用，呜呼哀哉。这样的分组，要比嘉多保和完美人生守护坑得多。
讲到这，我们可以初步的得出结论：这是一款中规中矩，小有创意的重疾险，第一个创意在于寿险复原金，但是拿不拿得到就看天意了。对于我这种没有安全感的人来说，我更偏向确定性更强的保障。第二个创意在于把是否需要重疾多次赔付的选择权交给了客户，但是偏偏分组又太过于稀烂！
四、与老五家保险公司主打产品对比
直接看图：
优选保点评：
美女需要对比才能凸显出她的美，红花显然还需绿叶配，这么对比着看起来，富德生命人寿康健无忧看起来似乎也显得清新脱俗了。在单次赔付的形态中，综合性价比略低于泰康惠健康，与太平洋金佑人生不分上下，比平安福、国寿福、健康无忧三款产品性价比要高不少。
备注：富德生命人寿康健无忧是可以选择和29年缴费的，但是保费比缴和30年缴要贵一些。
五、与同级别公司对比
跟同级别同期成立，而又命运多舛的两个难兄难弟比比看：
阳光人寿的这款臻欣重疾以明显的价格优势胜出，差距明显。
六、与同类型网红重疾险对比
也许这一项对比有点太残忍了：
如果不附加重疾多次赔，复星联合康乐一生以明显的价格优势胜出，如果附加重疾多次赔，光大永明嘉多保一骑绝尘，不论在重疾分组、赔付额度、保障内容上都有压倒性优势，即使在附加癌症多次赔后嘉多保的费率依然低了康健无忧一大截。至于在公司的层面，光大永明VS富德生命也没输。
七、写在最后
其实经常看优选保公众号的朋友，从文章开始就能猜到结局。因为之前已经无数次证实了一个理论：无论大公司还是小公司，都有性价比高的产品，也都有性价比低的产品，但是只有一种情况下不用看就知道性价比一定很差。有兴趣的新朋友可以点击看看之前的文章。关于富德生命人寿康健无忧的测评就到这里，欢迎留言探讨。
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