以来，中国迎来了新一轮消费转型升级的浪潮，各类全新升级的消费产品和消费服务不断丰富，新的消费形式和形态也不断涌现。消费成为引领经济稳定增长的重要引擎，而消费金融则成为刺激消费、拉动内需、去库存、去产能、有效支持供给侧改革、助力实体经济发展的重要动力。
“消费金融近年来发展迅速，表现出金融科技探索持续活跃、市场竞争格局逐步清晰、服务客群不断下沉、助贷联合贷模式普遍等明显特征。”中国互联网金融协会财务总监易琮分析道。金融科技成为核心驱动力消费金融具有小额分散、客群覆盖广、客群下沉的特点，决定了这个领域需要强大的科技能力与数据能力支撑。金融科技与消费市场的对接，催生了消费金融的创新。人工智能、大数据、区块链、云计算、生物识别等新兴技术的不断发展，深刻影响着消费金融领域的创新和变革，消费金融行业正在迈入科技融合、积极创新的高质量发展阶段。“可以说，金融科技正成为新时代赋予消费金融的使命与基因。”马上金融相关负责人表示，在精准获客、风控、催收、客服环节以及全生命周期的用户价值管理中，消费金融企业都应体现科技的引领作用，同时在信用管理、精准获客以及内部精细化管理中，都离不开大数据的支持，消费金融企业应该积极思考如何把数据转化为模型以及更有效的风控策略与效果。在互联网金融专栏作者、私募基金管理人毕研广看来，从互联网到金融科技是一个去伪存真的过程。对于互联网消费金融公司来说，金融科技在信贷、消费金融领域能解决三大问题：一是数据筛选和收集，二是在设计产品时风控前置，三是贷后管理更加数据化。因此毕研广建议平台企业需要掌握符合自己产品的金融科技，完善技术，迎接下一波金融科技红利的来临。需求广泛持久，高质量发展重点关注六个方面经过前期的较快发展和经验积累，消费金融行业正在迈入科技融合、积极创新的高质量发展阶段。“消费金融属于基础金融业务，需求广泛而持久，市场空间广阔，对参与者而言，只有周期性波动，而绝无市场大幅萎缩之忧。”薛洪言告诉记者，“在业务模式上，消费金融大致分为现金贷、场景贷和信用卡三大产品线，从周期波动的视角看，当前现金贷和信用卡处于增速由快变慢的拐点期，场景贷则仍处于上升期，在政策引导下，有望成为未来一段时期的主要创新方向。”根据国家金融与发展实验室发布的《中国消费金融发展报告》预测，我国消费金融行业仍会有五年以上的高速成长期，消费金融占总信贷规模有可能突破25%以上。“行业正在迈入与科技加速融合的新阶段，人工智能、大数据、云计算、区块链，这些技术会跟消费金融业务深度协同，进而会重塑金融服务的成本和效益的均衡；科技将从金融业的后台逐渐走向前台，对外开放输出。”上述马上金融负责人表示，具体来看，消费金融行业的高质量发展，重点应该关注以下六个方面：一是技术驱动能力。消费金融是一个高度科技驱动的行业，当前消费金融领域应用最多的技术包括：AI技术，云计算等，应用最普遍的环节是风控，其次还有客服、获客、催收等。二是用户服务体验。用户体验正在成为消费金融竞争的关键，以往金融机构以线下物理网店触达用户，用户切换不同产品和服务，时间空间成本都很高。在现在移动互联网环境下，用户选择不同产品的成本大大降低，而且知情权变的非常强，因此客户体验在被高度赋能的时代里变得非常重要，成为业内企业竞争的关键。三是小微普惠为目标的精准市场定位。小微普惠是市场和政策赋予消费金融行业的使命。小微普惠的用户一部分是缺少征信记录的人群，低收入者、农民等弱势群体，还有小微企业，如何在互联网时代，利用新的征信手段，服务原先不能被风险评价的客户，帮助他们获得征信和金融服务，这是一个蓝海市场。四是以“轻资产”为动力的可持续发展模式。传统银行业发展模式是靠资本撬动资产，轻资产运作的消费金融时代，则是由风险资产靠风险利差盈利模式转变为科技服务的盈利模式。轻资产化的可持续发展模式，本质来讲是要改变以前只靠资本撬动资产规模的发展模式。五是以“轻结构”为特色的经营管理体系。如何用自动化、智能化的方式，改变运营模式，提升运营效率，降低边际运营成本，也是消费金融行业高质量发展的重要因素。六是场景化。金融机构要把自己变成一个开放的体系，把自己的产品嵌入到生产和生活当中去，这是很重要的场景融合生活化。
