买保险就是为了心安,所以很多人会选择大公司,也有朋友看着别人买什么,自己就跟着买。
很多人问深蓝君,我就只想从一家公司买保险,到底应该买什么?
之前我测评过平安保险 十几款重疾险,今天我们换另一家巨头,看看中国人寿的重疾险,哪款值得买?
主要内容如下:
深扒中国人寿,你要知道这几点8 款国寿重疾测评,哪款值得买?只买国寿,家庭方案如何配置?
一、关于中国人寿
一听中国人寿的名字,就颇有些共和国长子的感觉,而实际的情况也是如此:
1949年,中国人民保险公司成立,其中的寿险部门就是中国人寿的前身。
1996年,原公司改组为中国人民保险集团(简称中保集团),集团下设中保人寿。
1998年,国务院撤销了中保集团,旗下子公司分别更名,中保人寿由此变为中国人寿。
到现在,中国人寿已经走过了 70 年历程。作为保险行业的“老大哥”,中国人寿有着一些明显的优势:
背景实力强:国寿是保险行业的四家副部级央企之一,隶属于财政部。另外三家分别是:中国人民保险、中国太平、中国出口信用保险公司。品牌影响力大:“要投就投中国人寿”,几年前姚明所代言的广告,现在仍被很多人记得。网点覆盖广:即便是在深蓝君的老家东北小县城,也能看到不少中国人寿的网点。
大家常会以为,中国人寿就是一家保险公司,但其实他是一家特大型的金融集团,业务涉足多个领域:
不仅是保险,国寿在资产管理、银行、教育等领域都有所涉及。作为行业巨头,很多人点名想买中国人寿也理所当然。
二、8 款国寿重疾测评
重疾险是人们最关心的产品,深蓝君通过咨询代理人、客服,全网搜索等方式找到了 12 款中国人寿的重疾险。
经过筛选后,选出了这 8 款产品进行测评:
福佑人生康宁 康宁至尊版国寿福臻享版康宁少儿重疾康宁定期优享版康倍保定期重疾少儿国寿福臻享版
点击查看大图
直接说结论:
如果追求性价比:国寿福臻享版和福佑人生,该有的基础保障都有,而且价格也是国寿产品中相对较低的。如果想保障全面:康宁至尊版是多次赔付的产品,重疾和轻症最多可以赔 3 次,不过价格最贵,适合预算充足的朋友考虑。如果想做高保额:康倍保能灵活选择保障期限,适合预算不足的人群做高保额。不过康倍保有个限制是只有国寿老客户才可以购买。
如果你只想选择国寿的产品,以上的产品测评,能帮你选到适合自己的产品。
但是如果你不想局限于大品牌,还可以参考最新消费型重疾测评,会有更多丰富的选择。
三、具体病种对比分析
病种保障是重疾险的核心,深蓝君接下来就从重疾和轻症两个角度,来看看国寿产品的具体表现。
1、重大疾病病种分析:
对于重疾病种,目前所有重疾险都差异不大,并没有什么特别的坑。
在 年,保险行业协会统一制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》,对重疾险的前 25 种重大疾病进行了统一规范。
无论是 80 种重疾,还是 100 种重疾,前 25 种病种各家保险公司定义都是相同的。
这前 25 种重疾就是重疾险的核心,已经占到了所有重疾险理赔的 95% 左右。所以在深蓝君看来,并不用过分关注重疾病种。
2、轻症疾病种类分析:
轻症因为没有统一规范,所以不同产品、条款之间都存在不小的差异,是需要重点关注的部分。
我根据大量数据研究,并且和专业人士沟通后,整理了 11 种高发轻症,结合产品进行的对比情况如下:
可以看到,国寿重疾险的轻症保障方面,基本能覆盖大部分的高发轻症,产品之间的差距并不大。
表中标红的 3 个病种都和心梗 相关,深蓝君建议:最好包含不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术,而微创冠状动脉搭桥术,有的话是锦上添花,没有也是可以接受的。
关于轻症的详细内容,我也写过专门的文章分析,感兴趣可以点击:《轻症重要吗,要如何挑选?》。
四、6 款国寿热销产品测评分析
下面我把国寿的一些重点产品,单独进行深入分析。
1、国寿福臻享版
国寿福作为当家产品,在近几年已经更新了很多回。为了了解每一次更新的变化,我也将过去的版本进行了罗列:
从左到右,依次为最新到最老的版本:
从图中可以看到,目前的国寿福臻享版,相较于最早的国寿福来说,主要有这样几点进步:
重疾病种增加:从最初的 50 种,提高到了 100 种。轻症保障提高:轻症从最初的 10 种赔 1 次,变为臻享版的 30 种赔 3 次,而且也增加了轻症豁免保障。价格降低:相较于早期版本,臻享版的保费有所降低、缴费年限也少了一年。
略有不足的是,臻享版依然没有增加重疾多次赔付的保障。不过对比其他几款产品,仍然值得推荐。
2、康宁终身 VS 康宁至尊版
康宁也是国寿重疾里较为重要的系列。上一代康宁至尊版 最大的特色是重疾和轻症都可以赔 3 次,而最新的康宁 做了一些调整:
保障病种增加:康宁 舍弃了多次赔付责任,但保障 100 种重疾,50 种轻症,病种数量有所增加,而且还拥有男性、女性、少儿特疾的保障。可选附加返还:考虑到国人爱返还的特点,康宁 可以附加满期返还责任,在 60、70 或 80 岁时,能够返还 1.1 倍保费。价格降低:30 岁男性,50万保额,康宁至尊的保费要超过 2 万元,而康宁 则要便宜 20% 左右。
虽然康宁 相比之前有了一些进步,不过结合价格和保障来看,个人觉得不如国寿福臻享版。
3、康宁定期优享版 VS 康倍保
康宁定期优享版 和康倍保 这两款产品都可以保障到 70 岁,两者最大的区别在于能否返还保费:
两者的保费相差了 8100 元,有一倍之多,那买返还型的产品到底值不值呢?
深蓝君经过计算,假如每年拿8100 元理财,连续投20 年,每年的收益率达到 2.25%,到 70 岁的时候就能得到 31.5 万。
如果收益率超过 2.25%,还可以拿到更多钱。想了解测算方法,可以点击这里。
我在《揭秘返还型重疾险的真相》中提到过:保险公司是商业机构,所有产品都是经过反复精算的,千万不要以为能占保险公司的便宜。
对于预算有限的工薪家庭,深蓝君强烈不建议购买任何带有分红或返还性质的产品。
五、只买国寿,家庭搭配方案
通过以上的测评部分,可以让大家选到合适的重疾险,那如果全套的保险,都想买国寿的,又该怎么搭配方案呢?
深蓝君为此全网搜集了,国寿里最具性价比的定期寿险、意外险、医疗险。以下是一个年收入 20 万家庭的保障方案:
这个方案每年的保费支出约为 2.1 万,占家庭总收入的 10.8 %,可以获得的保障如下:
A 先生和太太:
重疾保额:30 万 (保终身)疾病身故:30 + 30 = 60 万意外身故:30 + 30 + 50 = 110 万医疗保额:300 万
宝宝:
重疾保额:20 万 (保终身)意外保额:20 万医疗保额:300 万
如果只想买国寿,这套方案选择的都是高性价比的产品,可以作为很好的参考。
不过即便这样,一家的保费仍然有两万多,对普通家庭来说压力并不小。而且因为选择产品有限,保额也难以做高,像重疾、定寿都只为先生和太太配置了 30 万的保额。
如果你想要更经济的保险方案,可以点击下面的链接查看:
《年收入 5-10 万方案》《年收入 20 万方案》《年收入 50 万方案》
六、写在最后
和新中国一同成长的中国人寿,如今早已成为保险行业的巨头集团。
在世界 500 强的排名中,国寿也从 年的 290 名,到了 年的第 51 位。
与国寿一同进入 500 强的,还有平安、人保、太平洋、太平、泰康 等大公司。
如果你不在乎品牌,还有其他更多产品可以选择,可以查看如下测评:
《 最新消费性重疾险》《 最新多次赔付重疾险》
希望大家在投保前都能审视自己的需求,选择合适的产品,也希望我的测评给你一些启发。
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用心帮你选到好产品:)
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