大家好，我是阿龙~
最近几年，内地市场上的重疾险发展非常迅速，从过去的重疾只赔一次，到重疾可以赔多次，而多次赔付重疾又衍生出分组多次赔付和不分组多次赔付。
分组重疾中， 把重疾分为几组，每一组重疾只赔一次，赔付后这一组的重疾责任终止，其他组还有效。
而不分组重疾中，每种疾病相互独立，一种疾病的赔付并不影响其他疾病。
之前阿龙拆解过分组多次赔付的产品，今天我们就来拆解一款重疾不分组多次赔付产品——同方全球康健一生新多倍保，看看究竟如何。产品责任拆解
同方全球康健一生新多倍保的投保规则及主要保障责任如下图所示：
1. 重疾责任
康健一生新多倍保保100种重疾，不分组，最多可赔付3次，这也是目前市面上不分组赔付次数最多的。
其中，9种少儿特定重疾在22周岁前可以翻倍赔付，少儿特定重疾列表如下：
不过遗憾的是，少儿最高发的癌症白血病并未列入少儿特定重疾中。
重疾赔付1次之后，中症、轻症、身故、全残责任将终止，其他的重疾责任还有效。
2. 中症责任
中症保20种，不分组，每种中症可赔付1次，中症最多赔付3次，每次赔付基本保额的50%。
3. 轻症责任
轻症保40种，不分组，每种轻症赔付1次，轻症最多赔付3次，每次赔付基本保额的30%。常见的高发轻症都有包含。
4. 豁免
康健一生新多倍保自带被保险人的轻症/中症/重疾豁免，如果缴费期内，被保险人得了合同中的轻症、中症或者重疾，可以免交后期的保费，合同继续有效。
5. 身故/全残
18岁前身故/全残，赔付已交保费的300%；18岁后身故/全残，赔付基本保额。优缺点分析
1. 优势
a. 重疾不分组。开头我们提到重疾分组与不分组的区别，分组重疾种常见的分组如下图所示：
一些相关性较强的重疾都是分在同一组的，比如急性心肌梗塞与冠状动脉搭桥术，重大器官移植术与终末期肾病，分在同一组的重疾如果发生其中一种，这一组的其他重疾都将不在赔付。
如果发生过急性心肌梗塞，赔付后这一组责任终止，假如以后冠状动脉再次堵塞，并且需要进行开胸搭桥手术，分组重疾就无法赔付；但是康健一生新多倍保由于重疾是不分组的，只要满足间隔期的要求，就可以再次赔付。
b. 条款中没有关于同一原因导致的多种重疾只赔付一种的限制。很多重疾条款中都有类似下面的描述：
这段话目前仍存在一些争议，比如说发生了白血病（恶性肿瘤），后面要进行骨髓移植（重大器官移植术或造血干细胞移植术），虽然这两种疾病不在同一组，但是因为白血病要做骨髓移植，算不算因同一原因导致呢？这是要打一个问号的。
康健一生新多倍保中是没有这个限制的，只要康健一生新多倍保满足间隔期的要求，就可以赔付两次。
c. 疾病终末期列为重疾。疾病终末期相当于把身故责任提前赔付，大部分重疾险都是把身故、全残、疾病终末期视为并列关系的，如果发生了重疾，身故、全残以及疾病终末期责任都将终止。
而康健一生新多倍保是把疾病终末期列入100种重疾当中，如果发生过一次重疾，身故、全残责任都将终止，但由于疾病终末期属于重疾，只要满足间隔期，符合了疾病终末期的条件，康健一生新多倍保就可以再次赔付。
d. 保单复议。大部分重疾险核保后结果都不会再改变，而同方提供了保单复议的机制，比如说因为一些原因导致加费或除外某些责任，如果两年后身体状况改善，导致加费或除外的因素消失了，此时就可以申请取消加费或除外，这个还是非常人性化的。
2. 劣势
a. 间隔期较长。我们通常认为不分组多次赔付概率是大于分组的，但这一点并非绝对。因为分组重疾的间隔期通常是180天，而不分组重疾的间隔期都是365天，假如两次重疾间隔期不满一年，并且这两种重疾没有被分在同一组，这种情况下，不分组重疾显然是无法得到二次赔付的，而分组的就可以赔。总结
总体来看，同方全球康健一生新多倍保称得上是一款非常优秀的产品，重疾不分组赔3次，条款严谨，疾病终末期列入重疾，这些都是非常显眼的亮点。
但这世上不存在十全十美的产品，康健一生新多倍保也有缺点。
那作为消费者该如何选择呢？还是要从需求出发，不存在完美的产品，但可以通过产品组合放大优点，弥补缺点。
最重要的是，需要有一个专业的经纪人，可以帮你节省很多时间及精力。
那么本期的拆解就到这里结束了，大家下期再见~
