昨天，保妈专门对减额定期寿险呢做了一个充分的介绍，也承诺大家对减额定期寿险的相关产品做一下测评分析，让大家从中择优，选择适合自己的寿险产品。那下面，保妈就和大家说一说，寿险中那些比较知名的保险产品。
一、什么是寿险？寿险的具体分类是什么? 有何作用？
1、什么是寿险？
寿险全称人寿保险，是人身保险的一种，简称寿险。
人寿保险：以被保险人的寿命为保险标的，且以被保险人的生存或死亡为给付条件的人身保险。和所有保险业务一样，被保险人将风险转嫁给保险人，接受保险人的条款并支付保险费。与其他保险不同的是，人寿保险转嫁的是被保险人的生存或者死亡的风险。
当被保险人的生命发生了保险事故时，由保险人支付保险金。最初的人寿保险是为了保障由于不可预测的死亡所可能造成的经济负担，后来，人寿保险中引进了储蓄的成分，所以对在保险期满时仍然生存的人，保险公司也会给付约定的保险金。人寿保险是一种社会保障制度，是以人的生命身体为保险对象的保险业务。
2、寿险的具体分类？
3、寿险的作用有哪些？
曾经听一个男性朋友说起：我不会给家人留钱，因为老婆会改嫁，孩子会改姓。我反问他：如果没有你，他们还能够正常生活，你觉得老婆还需要改嫁，孩子还需要改姓吗？寿险是家的保障，爱的延续。
从保监会提供的大数据来看，一个30岁的男性，65岁前身故发生概率约16%，这里包括疾病引起的身故和意外事故引起的身故。换句话说，假设随机抽取一群30岁的男青年，每10个人就有近2个人活不到65岁。
这些早逝导致的家庭巨灾，彻底改变了他们家人的生活轨迹。在保险公司眼中，没有不确定的风险，只有一个又一个不被注意的家庭苦难。考虑身后事才是真责任，让爱延续才是真情感。
二、华贵安居保定期寿险和三峡爱相随减额定期寿险的测评
1、华贵安居保定期寿险测评
A.投保规则
1）职业要求宽泛，一般的只有1-4类职业可以投保，安居保5类、6类职业也可以投保。
2）可以线上投保，且免检额度最高200万。
3）投保选择性高，可以根据自身需求定制。
4）健康告知宽松，仅4条，也可以智能核保。
B.保险责任
身故、全残责任：
被保险人于保险合同生效（或保险合同效力恢复）之日起180日内（含）非因意外伤害导致身故，保险公司按保险合同实际交纳的保险费给付身故保险金，保险合同终止。
被保险人因意外伤害导致身故或于保险合同生效（或保险合同效力恢复）之日起180日后（不含）非因意外伤害导致身故，保险公司按以下两项中金额较大者给付身故保险金，保险合同终止：
1）被保险人身故当时的基本保险金额×保险合同的剩余保单年度（含当前保单年度）；2）保险合同实际交纳的保险费×160%。
被保险人于保险合同生效（或保险合同效力恢复）之日起 180 日内（含）非因意外伤害导致身体全残，保险公司按保险合同实际交纳的保险费给付身体全残保险金，保险合同终止。
被保险人因意外伤害导致身体全残或于保险合同生效（或保险合同效力恢复）之日起 180 日后（不含）非因意外伤害导致身体全残，保险公司按以下两项中金额较大者给付身体全残保险金，保险合同终止：
1）被保险人身体全残当时的基本保险金额×保险合同的剩余保单年度（含当前保单年度）；2）保险合同实际交纳的保险费×160%。
C.举例总结
安居保的保险金额递减的科学风险模型，把费用均摊到每个交费期，交费初期经济压力更小，真正的把钱花在刀刃上。
举例说明：
张先生，30岁，某公司主管，年薪35万，房贷、车贷合计160万元，父母尚在，且有一个2周岁的儿子，为了减轻经济压力，投保安居保首年保费1604元、累计保费24060元。
安居保产品将按照基本保险金额逐年匀速递减：基本保险金额=首年保险金额/保障期限，
以张先生为例，他的疾病保险金额=200万/=10万
如果，张先生外出工作，不幸遭遇车祸去世，则张先生共缴纳保险费8020元，获得保险公司赔付的身故保险金160万。
2、三峡爱相随减额定寿测评
A.保障内容
B.保障责任
1）身故/全残保障
最高300万可投保保额，51周岁前发生保险事故，赔付100%基本保额，51周岁后赔付50%基本保额。
市面上其他减额产品保额递减模式通常为：保单第一年保险金为基本保额，第二年后开始每年递减3%-4%。被保人身故/全残保险金取有效保险金/已交保费的最大值赔付。
2）可附加伤残豁免
投保人/被保人都可选择附加伤残1-5级豁免保费。
3）职业限制、投保限制较为宽松
除部分高危职业，其他1-6类职业均可投保，健康告知4条，免责条款只有保监会所规定的3条并没有附加其他免责条款。
三峡爱相随减额定寿看着挺不错，前半生能赔付100%的基本保额，不过这款产品具体怎么样要与同类产品对比过才能知道。
三、8款热销主流定寿对比
话不多说，先看图，再说结论：
价格均按最优体、有社保情况测算
价格最低TOP3：擎天柱3号、大白超优体、爱相随。
免责最少TOP3：华贵大麦、瑞泰瑞和、祯爱增强版。
完全没重叠，非常难选。综合免责情况，我推荐：大麦、瑞泰瑞和、擎天柱3号。
◆大麦定寿：于底上线，目前包含普通版和夫妻共保版两种，夫妻共保版总价略低，夫妻因同一事故理赔保额翻倍。
◆瑞泰瑞和：刚刚更新，增加了夫妻投保互相豁免的功能，女性价格很低，遗憾的是最多只能缴费。
◆擎天柱3号：招商仁和承保，4条免责，多了一条「战争、暴乱除外」，价格目前最低。产品分优选版和标准版两种，优选版便宜5%，仅限1-4类职业投保。
其他产品：
◆爱相随：5条免责，可以附加特别身故保障，加价10%左右，41岁前出险可以按1.5倍基础保额赔付。
◆守护神：5条免责，北京、河北地区可以附加被保人的重疾豁免保费。
◆大白智能：多达7条免责，且只有超优体具备价格优势，优点是可以缴费至70岁。北京人寿的京彩年华也有这一缴费期。
◆大白超优体要求：1-3类职业、不吸烟、BMI在17-23。
◆大蘑菇：上海人寿承保，当年的小蘑菇悄悄升级了，5条免责。
◆祯爱增强版：身故3条免责，8款产品中竞争力最弱，列进来是因为免责少、体检保额高达2500万。
四、两款减额定寿对比：
先看图，再说结论：
减额定寿，保额呈阶梯式递减，年龄越大，保额越低，所以前几年杠杆率很高。这类产品适合做保额补充，不宜做为主险配置。
两款产品价格基本相同，大麦的免责3条，顾家保则有6条。我推荐大麦。
1、按不同人群进行推荐：
1）男性
要注意不同产品对吸烟、BMI的限制，擎天柱3号价格最低，大麦和瑞和限制最少，建议在3款产品中选择。
2）女性
瑞和、擎天柱3号的价格最低，建议在两款产品中选择，瑞和对家庭主妇有最高保额限制。
3）无业、退休、学生
大麦的限制是最多的，瑞和限制为100万保额，擎天柱3号和爱相随没有限制。虽然大麦和瑞和不限投保职业，但在特殊职业的保额限制上，大麦普遍较严，瑞和好很多。
4）健康异常
大麦和瑞和的健康询问最宽松。如果存在须告知项，大麦、瑞和、守护神三款产品支持在线智能核保，瑞和要严格一些。
2、配置定寿要注意什么？
年龄、地域、职业，都会影响定寿的最高保额，投保时需要注意，如果投保后发生职业变更，要及时向保险公司申请保全。
健康告知则关乎到理赔，投保时务必要仔细阅读，如实告知。最后，一定要指定受益人，既方便未来理赔，又能对抗债务代位权，合理避税。
五、如何购买定期寿险？
1、关于购买定期寿险的期限
全面覆盖家庭重大责任阶段：上有老下有小阶段，基本上需要到65周岁。
家庭角色变化阶段：未婚阶段主要考虑父母养老，已婚考虑房贷、车贷、孩子教育、父母养老等。
家庭资产变化阶段：考虑房贷等
职场角色变化阶段：由小兵到中层再到高层，寿险跟着变化。
以上情况都需要对家庭风险做出重新评估，主要是帮助消费者建立起概念性的认知，知道有这些问题需要及时对保险做调整。
2、如何确定保障额度
简单举例
比方说A家庭负债：房贷200万，孩子教育100万，日常开支需要100万，家庭资产：储蓄20万，股票债券30万，未来收入200万，那么需要的定期寿险是150万。
假设夫妇二人的收入是2:1，那么先生的寿险金额就是100万，妻子的寿险责任就是50万。主要是教会大家一种计算保障额度的基本思路。
3、免责条款
通过第一个表，我们知道有的产品免责条款只有3条，有的却又10多条，那种对消费者更有利当然是越少越好了。
保妈总结：减额定寿产品适用于有房贷、车贷的，但又预算有限的人群，能在需求最大的时候提供足够的保额转移风险。定期寿险的作用在于，防止家庭经济支柱早亡带来的经济风险，足够的保额才能让我们有效的转移风险。减额定寿也可作为定寿产品的补充，提高保额，加大保障力度。总而言之，对于家庭经济支柱来说，不论是买一份减额定寿还是一份普通的定期寿险，都是很有必要的，只是对家庭的责任，更是对家人的爱。
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