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这是本公众号的第68篇原创产品测评
和内地重疾险轻症额外赔付，不占用重疾保额不同，香港大多数的重疾险轻症（早期危疾）和重疾是共享保额，如果发生轻症赔偿，那么重疾或者身故的赔偿金额将会同步减少。
有没有轻症理赔以后，重疾还能全额赔偿的重疾险呢？今天我们要介绍的这款产品——安达“安心守护危疾保障计划”就提供了类似的保障。
保险公司背景
一提到香港保险公司，很多人可能第一反应就是友邦、保诚，对于“安达人寿”可能了解并不多。
安达集团是目前全球最大的上市财产及责任保险公司，资产达1688亿美元，在全球54个国家和地区营运，是首批在中国开展业务的美国保险公司，历史最早可以追溯到1897年。
产品特点
安达人寿“安心守护危疾保障计划”为被保人及其家人提供十大保障，其中不乏市场首创的内容。
01
涵盖134种不同阶段疾病
“安心守护危疾保障”为被保人提供危疾保障直至100岁，保障范围涵盖了134种不同疾病或手术，包括：
56种早期危疾（轻症）
8种儿童疾病
5种特别疾病
65种严重疾病（重疾）
02
非严重疾病保障
包括56种早期危疾、8种儿童疾病以及5种特别疾病在内的69种疾病统称为“非严重疾病”。
非严重疾病分为两个不同组别，被保人如果被确诊患上非严重疾病，根据所属组别，可以获得30%或50%基本保额的赔偿。
除原位癌和冠状动脉成形术各最多可以获得两次赔偿以外，其他每种非严重疾病可以获得一次赔偿。
非严重疾病和共享保障合计最高赔偿金额为保额的90%。
03
100%保额还原保障
在支付非严重疾病或子女共享保障赔偿后，如果经过一年的等待期，被保人确诊患上重疾或身故，基本计划保障额可以获得100%还原。换句话说，发生重疾或身故赔偿时，不需要扣除至少一年以前已经支付的轻症或共享保障赔偿。
04
首额外50%保障
无论投保时被保险人年龄多大，在保单生效的前十年内，如果被保人确诊患上重疾或身故，除基本的重疾或身故赔偿外，保险公司还将额外支付一笔相当于50%基本保额的额外赔偿。
05
重疾多重保障
如果被保人确诊患上65种严重疾病中的一种，将可以获得基本重疾赔偿，基本重疾赔偿金由以下几部分构成：
100%基本保额
50%额外保障（仅限前十年）
非保证的终期分红
保额还原保障
扣除已经支付的非严重疾病赔偿
重疾赔付后，保险公司将豁免剩余全部保费，并继续针对癌症、心脏病和中风三项重疾提供多重保障直至被保人100岁。
多重保障最多可额外赔付四次，每次赔付100%保额。
06
先天性疾病保障
因投保时尚未发现的先天性疾病导致的重疾和非严重疾病，也能获得赔偿。
07
100%人寿保障
安心守护危疾保障为被保人提供直至100岁的人寿保障。
如果被保人在100岁前身故，保险公司将支付100%保额的身故赔偿（包括额外保障、终期分红以及还原保障，并扣除已经支付的非严重疾病赔偿）。
即便被保人身故前曾经获得重疾赔偿，保险公司也将支付相当于5%基本保额的身故抚恤金。
08
子女共享保障
一张保单保障两代人。
如果被保险人的子女在18周岁前不幸确诊患有癌症，将可以获得20%基本保额的赔偿。
子女共享保障赔偿和非严重疾病赔偿总赔偿金额最高为90%基本保额。
要获得子女共享保障，保单持有人必须在被保人子女15周岁前向保险公司登记信息，并经过两年的等待期。
保单持有人可以向保险公司登记多名被保险人子女，但子女共享保障只赔偿一次。
09
家庭保费豁免
家庭是每个人的重要财富。当发生下列情况时，保险公司将豁免接下来36个月的保费，帮助被保人纾缓所面对的财务困难：
成年被保人：配偶或子女罹患重疾或身故
未成年被保人：父母罹患重疾或身故
家庭保费豁免仅提供一次。
10
保障现金价值
“安心守护危疾保障”为被保人提供保证现金价值，并在保单中长远累积。
同时，从保单生效的五年后将提供非保证终期红利，金额将由保险公司每年厘定并公布。
终期红利将在以下情况发生时结算：
非严重疾病理赔：按比例厘定终期红利
子女共享保证理赔：按比例厘定终期红利
首次重疾理赔：支付全部终期红利
身故、退保或满期：如果未发生重疾理赔，则在身故、退保或满期时支付终期红利
市场同类产品比较
和香港几款同类产品相比，安心守护的优势主要在于：
重疾多次赔付的保障期限更长
无论是友记的加裕智倍保2，还是保记的守护健康危疾加护保，特定重疾（癌症、心脏病和中风）多次赔付都是只保障至85周岁，而安心守护则保障至100岁期满，基本可以等同于保障终身
癌症多次赔付的时间间隔更短
目前无论是内地还是香港重疾险，对于第二次癌症赔付的时间间隔要求通常都是上一次癌症赔付后至少间隔三年。
如果是上一次癌症的延续、转移或者复发，安心守护的第二次赔付间隔期同样也是三年，但如果第二次癌症是和上一次癌症无关的新癌症，则只需要间隔一年就可以获得赔偿，大大缩短赔偿时间。友记的加裕智倍保2虽然可以通过行使“癌症治疗灵活保障”将间隔期缩短为一年，但代价是只能获得40%保额的赔偿。
子女罹患癌症也可以获得赔偿
重疾险通常只保障被保人一人，只有被保人患病或身故才能获得赔偿。而安心守护为被保人额外提供子女共享保障，如果未成年子女18岁前不幸患上癌症，也可以获得20%保额的赔偿。
保额还原保障，总赔付金额更高
无论是友记的加裕智倍保2，还是保记的守护健康危疾加护保，如果发生轻症（非严重疾病）理赔，则在未来重疾理赔或身故理赔时需要扣除已经支付的赔偿金，即轻症和重疾共享保额。
而安心守护虽然也是共享保额，但如果重疾理赔或身故理赔发生在非严重疾病理赔或子女共享保障理赔的一年之后，那么保额可以还原至100%，相当于轻症额外赔付。
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