商业理财保险是巨大骗局，以人寿美满人生分红寿险为例，年交1万，连续交5年，共5万本金，前面6年领取分红共3102元，从第3年起4年领取生存金共2771元，合计5873元（979元/年，年回报1.96%），从第3年起合计5429元（1357元/年，年回报2.71%），年回报率远低于货币贬值的幅度。
更可怕的是，如果中间退保，例如开始每年买1万，交完5万，退保，5万本金只能退2.9万元，本金损失高达2.1万元（42%），这是一个非常高昂和可怕的退保代价。
所以，买商业理财保险一定要谨慎，不仅回报远不如银行定期存款，而且面临中间如果退保本巨大损失的风险。
那些以保单可以贷款的说辞也是骗局，一般5万保单，也只能贷款2万出头，年利率约5.2%，远比保险分红高，并且一般只能贷本金的40%。
综上分析，商业理财保险无论回报率，中间退保的巨大损失，保单贷款额度及利率，所有的一切都是以损失投保人利益为前提。保险公司并不是省油的灯，以保险保障为名，为自己经营牟利，明智者应该远离商业理财保险。
问题来了，你想做药店的销售员，或者说保健品的销售员，还是悬壶济世的医生。//@樱桃109646656:哪个保险业务员会向一个在乎意外和健康的人推荐储蓄型保险呢？那么不专业的都让你碰上了？//@理说身边事:客户在乎什么，就应该推荐什么吗？医生开药，要咨询病人，喜欢吃什么药吗？您爱吃甜的还是苦的，进口的还是国产的，包装漂亮的还是建议包装的，要不要来个团购，来个套餐，有礼物哦。//@樱桃109646656:购买这种保险的，看重的是收益，只要收益高于银行利息，就是赚到了！而且这种保险都附带投保人身故或全残赔付的，急需钱用也可以取的（减保）！还附带保单贷款功能，就是方便投保人不时之需！片面理解就乱说，也太不严谨了
理说身边事
增额终身寿就是一个笑话，欺骗一下保险意识差的人还差不多。有保障？客户存100万，客户猝死这个保险赔多少你说说。有收益？ 客户五年内生大病急用钱，能不能取出来，有没有收益。这样的保险，就是给保险公司送钱的，就是给中介公司送钱的。垃圾保险。 #保险# @中国保险杂志 @中国银行保险报
“投保，被保险人会有几百万元收益！”重庆，一名保险销售员向胡女士推销保险，让胡女士给孩子投保，每年只需存入1.3万余元，交足，胡女士孩子就会有几百万收益，比理财产品、银行存款划算多了。然而，胡女士交了，要求退保，只退了1.9万元！
保险推销员向胡女士推销的时候，说得很好听，每年一万多块钱，平时少吃几顿饭就省出来了，却可以给孩子一个有保障的未来。如果推销员是让胡女士为自己买，多半无法成交，但他抓住了当母亲的心理，怂恿胡女士为孩子投保。
胡女士犹豫了一阵，最终考虑到孩子的未来，决定买一份保险，刚开始几年，胡女士坚信保险推销员没骗她，交足后，孩子会有几百万的收益，但多次看到保险的负面新闻后，胡女士开始怀疑，保险推销员说的几百万，到底能不能兑现？
买了保险后，胡女士已不相信自己买的保险了，她来到保险公司，要求退保，胡女士先后交了八次保费，合计12万余元。让人没想到的是，保险公司只退了1.9万元。胡女士不服，一纸诉状，将保险公司告上法庭。
【@蚂蚁说法 】
保险公司口碑之所以不好，不是因为其他，而是买保险时，推销员无限夸大保险的效果，这可以赔偿，那可以赔偿，但真正到了理赔的时候，却是这也不赔，那也不赔。
也正因为如此，保险法对保险合同进行了很多限定。
1、保险公司，应当对保险合同中的免责条款，进行提示和说明。
《保险法》第17条规定，对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。
一般来说，我们普通人接触到的保险合同，都是由保险公司提供的格式合同，换而言之，保险人必须说清楚，哪些事项他们可以免责，不用赔偿，除此之外，保险公司还要作出足以引起投保人注意的提示。
如果保险公司没有这样做，按照保险法规定，未作提示或者明确说明的条款，不产生效力！
2、本案除了未作提示或者明确说明外，保险推销员还存在夸大保险效果的行为。
胡女士表示，保险推销员告诉她，交足后被保险人会有几百万的收益，属于欺诈，她是受到保险推销员的欺诈才购买的保险。
民法典第148条规定，一方以欺诈手段，使对方在违背真实意思的情况下实施的民事法律行为，受欺诈方有权请求人民法院或者仲裁机构予以撤销。
胡女士认为，她因保险推销员的欺诈，作出了不真实的意思表示，法院应该撤销保险合同，判保险公司返还她缴费的12万元。
从前文来看，胡女士的说辞有道理，保险推销员也的确存在夸大的事实，使胡女士受到了一定的误导。
但胡女士阅读并签署了投保单、提示书，还接到保险公司的电话回访，保险公司已经明确告知，保费信息、保障范围、保单信息。
具体而言，保险公司提供了胡女士签订的投保单、提示书，还出示了电话回访记录，证明保险公司已经提示了胡女士。
法院经审理认为，胡女士作为一个成年人，在投保单、提示书，电话回访进行提醒的情况下，还轻信保险销售人员的宣传，其自身存在过错，遂酌情确定保险公司承担50%的责任比例。
最后，法院判胡女士缴纳的12万元，在扣除保单贷款、生存保险金等费用后，还剩余5.6万余元，双方各承担50%。
也就是说，保险公司应当返还保费2.8万余元，加上保险公司之前退了0.9万给胡女士，最终，保险公司还需返还1.9万元。
最后，这件事情告诉我们，买保险一定要仔细阅读投保单、提示书，不然掉坑里，爬都爬不出来！
@蚂蚁说法 对于这件事，你怎么看？关注热点问题，从故事中学法律。
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头条热榜#头条创作挑战赛##奇案大侦探第一季##行家计划#
#菏泽头条# 【卖保险时夸大保险收益等，菏泽平安保险代理人被行政处罚】
菏银保监罚决字〔〕8号显示，家住山东省菏泽市开发区和平路和平人家小区个人保险代理人赵文娜，向投保人介绍“平安玺越人生（成人版）年金保险（分红型）”等保险产品时称保险产品收益率为复利“5厘”，合同成立之日起或30年后，“本金”将达到600万或1000多万等。
前述行为构成了夸大保险产品收益、对保险产品的不确定利益承诺保证收益、以其他金融产品的名义宣传销售保险产品、对与保险业务相关的政策作虚假宣传的欺骗行为。
同时，个人保险代理人赵文娜向投保人讲解“平安玺越人生（成人版）年金保险（分红型）”等保险产品时，承诺保单贷款不影响收益，相当于“白用”贷款等。未明确告知保险条款约定了保单贷款超期未还且欠款本息达到保单现金价值等情形发生时将会产生的风险。
根据《中华人民共和国保险法》第一百七十二条的规定，菏泽银保监局决定对赵文娜予以警告的行政处罚。
近日，上海，退休市民章先生夫妇投入巨额钱款购买保险的事情在网络上公布后，引起了网络热议，受到了广大网友强烈的关注。
原来，在过去的9年多时间里，章先生夫妇共买下了29只太平洋人寿保险，总计支付保费800多万元，其中贷款370万元。
在没有将全部款项购买保险前，夫妇二人每年退休金有11万元，如果没有别的大的花销，二人还是过着比较宽松的晚年生活。
章先生表示购买这些保险是保险公司业务员诱导其贷款，导致自己背上了巨债，仅370万元的“被贷款”每年本息却超20万元，远远超出每年的退休金11万余元的承受范围。
如今，家中积蓄用光，“债务”如滚雪球般压向退休的章先生夫妇，让其喘不过气来，“现在连日子都快过不下去了！”
据记者在调查中发现，部分保单可能还涉嫌伪造被保险人签名、虚构投保人与被保人父子关系等。在当事人投诉后，目前，太平洋保险公司已申请银保监会介入调查。
如果经过调查，章先生所陈述的事实真实存在，则保险公司业务员的行为属于严重违规，并且涉嫌误导性宣传销售，应当承担相应的责任并受到相应的处罚。
作为具有完全民事行为能力的章先生来说，明显缺乏基本的问题分析和风险识别抵抗能力，工作生活了大几十年，还是认识不到“天上不会掉馅饼、天下没有免费的午餐”等基本道理。
章先生可以主张在意思表示不真实的情况下所签订的合同不应当由其承担不利责任，通过向法院起诉的方式来撤销相关合同，以减少自己的损失。
针对此事，你怎么看？
#普法行动#
#上海头条#
#爷叔掏空积蓄买800万保险负债370万#
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评析法律热点，品味冷暖人生。
#爷叔掏空积蓄买800万保险负债370万##消费权益帮忙#9年多时间里，买下29份太平洋人寿保险，总计支付保费800多万元，其中贷款370万元。买了保险却“背债”数百万元，这件事就发生在已经退休的市民章先生身上。他通过今日头条上海频道“头条帮忙入口向“新民帮侬忙”反映，保险公司业务员诱导贷款，导致自己背上巨债。如今，家中积蓄用光。老两口每年退休金仅有11万元，但370万元的“被贷款”每年本息却超20万元。
“债务”如滚雪球般压向退休的章先生夫妇，让其喘不过气来，“阿拉现在连日子都快过不下去了！”
新民晚报“新民帮侬忙”记者在调查中发现，部分保单可能还涉嫌伪造被保险人签名、虚构投保人与被保人父子关系等。在当事人投诉后，目前，太平洋保险公司已申请银保监会介入调查。
近年来，作为一种为全球高净值人士进行财富规划和税务筹划的保险解决方案，越来越多被高净值人士所青睐，这便是私募寿险PPLI。私募寿险PPLI全名Private Placement Life Insurance。它是一种人寿保险，但和传统人寿保险不同的是，PPLI还是一种财富规划工具，投保人可以根据自身的投资喜好与资产管理经理量身定制，可投资比如私募基金、股票、对冲基金、FOF、债券等金融产品；同时也可以将自有的现金、公司股权、房产等诸多资产装入其中。PPLI不仅有寿险的财富保障作用、投资的灵活性、做到财富继承的功能，其主要吸引力还在于，它可以帮助投资者应对资本利得、收入和高净值资产的高额征税。
具体的来说，私募寿险在投资和税务筹划方面的优势：
保护投资者隐私
投资是以保险公司的名义进行的，受益人、被保险人和投保人的身份都是保密的。客户也因此在投资方面不受国籍限制，降低了报税的义务。
资产保护的目的
如果设立的结构正确，则PPLI内的资产可能不会被扣押或纳入破产程序。
利于做遗产规划
PPLI与普通财产分开，可自由选择受益人，被保险人死亡后直接赔付，不需要分发或遗嘱证明。实现资产的无缝继承。
高流动性
PPLI提供流动性，资金可随时被部分提取或全部提取。亦可将投资组合抵押以换取贷款。
与客户现有的投资结合
根据高净值人士的资产具体情况，根据其投资目标与其他控股或法律结构（例如信托、私募基金、股票和公司股权）的组合整合在一起，在投资上更为便利。
选择合适的司法管辖区
越来越多的高净值家庭的家庭成员分布在各个法域地区，要适应不同的税收管理制度和继承制度。人寿保险作为一种被国际广泛接受的财务性结构，可配合未来的移民/移居而不需要再做资产架构重组或者在不适当的时间实现利润提取。根据投资者的住所或国籍，选择适当的司法管辖区和保险公司。确保自己在具有适当税收协议和一流机构的主要司法管辖区进行投资。
CRS信息披露
私募寿险保单持有人可以以实物支付保费，把资产放入保单，保险公司成为资产的合法所有人，在CRS信息交换中，仅需披露保单的现金价值，而保险公司是资产的法定所有人，相较于一般投资产品，甚至信托架构，私募寿险在CRS信息披露方面具有独特的优势。
结合家族信托
私募寿险能够很好的与现有的离岸信托相结合，以信托作为保单持有人，在被保险人死亡时，保单收益被支付给信托并免交遗产税。
总结来说PPLI是一个兼顾保险保障功能和令财富更可控的产品，在合理的设计下同时可以让高净值人士进行全球金融资产配置、享受税务优惠和完成继承计划。
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