这两天，一则#女子投保后患癌索赔60万遭拒#的新闻在网上引起热议，
很多网友看到后第一反应就是“保险又骗人了”“保险两不赔，这也不赔，那也不赔”。
真的是这样吗？
为了不让大伙蒙在鼓里，今天小编从客观理性的角度，带你们深入了解一下这个案例：
3月3日，南京的宓女士在一家保险公司投保了两份重大疾病险。当年7月，宓女士先被诊断为肺部磨玻璃结节，一年后确诊为肺癌。
她向保险公司提出60万理赔申请，对方却认为她是在180天的等待期内发病，不应当赔偿，并退赔了已交付的保险费用。
保险公司和客户的争议点在于等待期内检查出异常，是不是在免责条款的范畴里。
法庭认为，保险公司没有对免责条款进行释明，且无证据表明其在180天内发病，最终一审判决保险公司全额赔偿。
这里有三点关键信息，即法院支持理赔的缘由：
宓女士是在180天等待期内检查出肺部磨玻璃影结节，不是在180天等待期内确诊肺癌；宓女士在买保险之前并没有“带病投保”，没有骗保的意图；保险公司没有对免责条款进行释明，没有明确表示等待期内检查出异常是在免责范畴内。
关键在于第三点，保险法规定，保险人对免责条款未明确说明的，该条款不产生效力。
目前大陆保险业的重疾险还没有哪款重疾险的“免责条款”是明确表示等待期内检查出异常是在免责范畴内，该保险公司的“免责条款”里也没有提到等待期检查出异常是在免责范畴里，所以该保险公司需要承担理赔责任。
很多人可能就有疑惑了，为什么保险公司要设置等待期？还有人说，保险公司设置等待期就是坑消费者。
还真不是，保险公司也不是通过拒赔来盈利的。
据50家人身保险公司已发布的理赔服务年报显示，客户平均获赔率98.75%，相当于10个理赔申请中，9个肯定能获得理赔，剩下的1个有近八成的概率能得到理赔。
拒赔的那一笔钱，虽然对消费者而言是一笔大钱，但是对保险公司而言，九牛一毛，所以基本不存在恶意拒赔的情况，因为保险公司的获赔率越高，对它越有利，会有更多顾客信赖它、选择它。
保险公司设置等待期是为了防止投保人明知道将发生保险事故，而马上投保来获得赔付的行为。这是保险公司对自己的保障，降低因带病投保、恶意骗保带来的赔付风险。
通常保险公司都会对健康险和寿险设置等待期，也叫观察期，医疗险一般是30 -60天，重疾险一般是90-180天，寿险一般是60-180天。保险公司仅对等待期满后的疾病事故承担保险责任。
保险公司拒赔的因素主要是这四点：
带病投保等待期内确诊疾病发生的疾病不在保险公司的保障范围内所患疾病没有达到理赔标准
《中国保险报》在通过对各大保险公司的相关理赔数据分析得出的调查结论：超过97%的消费者都可以获得理赔，且大、中、小公司并无显著区别。对于未能获赔的消费者，理赔报告显示“多为投保前疾病未如实告知”等。
可以说，90%以上的理赔纠纷都是由“带病投保”造成的，设置等待期是保险公司对自己的保障，情理之中，因为它不是慈善机构，是个商业组织。
这也告诉我们，买保险一定要做好“健康告知”，它会影响我们投保申请的结果，以及被保险人出险后理赔的结果。
根据《保险法》第十六条规定：投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。
国内买保险遵循的是如实告知原则，有问有答，不问不答，有限告知即可。
关于健康告知，有三点需要注意：
健康告知里提到的疾病，可能有些你不确定自己是否患有或曾患有。这时候千万不要自行判断，凭感觉猜测，要以医院的诊断记录和体检报告为准；健康告知的问题里，有些会有时间限制，例如“在最近6个月内”“近2年内”“过去5年内”，回答的时候要注意时间限制。如果问的是2年内的情况，就不能仅仅根据半年内的健康状况来回答；告知的对象是保险公司而不是保险营销员，坚持在投保书上进行书面告知，并保留口头告知证据。
能买就买，不能买就不买，不建议存在侥幸心理，保险公司是有能力查到你投保前和投保时的健康问题的。
写在最后：
对于这件事，小编和微博那些热门留言的感触不同，保险真的是我们普通人的救命工具。
如果宓女士没有购买保险，或者没有在查出结节前投保成功，她现在很可能面临大病无钱可治疗的困境。普通家庭很难轻轻松松拿出60万来治疗肿瘤，一般都得卖房卖车，很多家庭因病返贫。
幸好她买了，而且是在身体未查出异样的时候投保成功，保单生效，得到理赔金，她面临的巨额医疗费用负担得以大幅减轻。
虽然理赔时有争议，但是只要符合合同条款及相关的法律规定，基本是能够获得理赔的，保险恶意拒赔的情况极其少。
这告诉我们，在自己符合投保条件的时候，一定要及时给自己加一份生命保障，这是普通人能利用的规避意外风险的最佳杠杆，过了就没有机会了。同时，保持清醒的头脑，不要被不懂的人带偏了方向，我们的人生风险保障只能靠自己，他人给不了。
