买保险最难的、也是最能体现保险业务员专业能力的就是核保和理赔。
如果核保做不好，往往会影响理赔。
核保做不好有两种情况：
第一种是过度告知，比如客户本来可以正常买的，结果给弄成了除外承保或者加费承保。
第二种情况是未如实告知，业务员没有就保险条款的内容给客户讲清楚。
下面的案例，就差点因为保险公司的一些小微的条款而损失了6万。
让我们来看看是怎么回事。
案例详情：
年 1 月，党某向保险公司投保了人身意外伤害险。
保单中标明人身意外伤害最高保额为 60000 元，保险受益人为被保险人的法定继承人，并列有 20 种责任免除情形。
年 10 月，党某同事去叫党某吃早饭时，发现党某躺在床上没有生理反应。
即拨打 120 急救电话，急救医生赶到后抢救无效。
医院出具的居民死亡医学证明书，显示党某是 “不明原因死亡”。
同月，保险公司理赔人员调查了解情况，但并未告知党某家属对于死因不明的不予理赔，亦未告知应作尸检查明死因。
案例分析：
保险公司在网站上对意外伤害的解释为 “外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件”。
免除了保险公司的部分责任，虽在保单上未列入免责条款。
但性质上属于保险免责条款，根据保险法的规定应向投保人明确说明。
保险公司对意外伤害的解释仅存在于其网站上， 而保险公司未对这一解释予以明确说明。
对于意外伤害的理解，不能依据被告网站上的解释，而应依据通常大众理解为意料之外的伤害。
在党某死亡后，保险公司的工作人员没有对党某，不明原因死亡是否符合理赔条件作出明确答复。
导致党某死亡已无法查清，保险公司怠于查明死因应承担举证不能的责任。
保险公司应对党某因不明原因死亡，按保险合同向受益人理赔。
最终，保险公司作出如下判决：
保险公司支付党某继承人保险赔偿金 60000 元。
懂宝总结：
保险公司员工在向投保人介绍保险时，有时为了保证投保人能够百分百投保。
往往对条款里的某些注意事项进行隐瞒，而导致投保人在出事后不能得到赔偿。
如果保险条款关于保险责任采用的是“列明风险”方式，同时列明除外责任。
在保险索赔时，被保险人须首先证明，其遭受的损失属于某项列明风险。
在被保险人完成初步举证后，保险人必须通过举证证明，该项损失属于某项除外责任来拒赔。
