65岁的李某(化名)在去年3月份给自己投保了一份保额为20万的意外险。同年5月,李某的儿子在不知情的情况下也给老爸买了一份意外险,保额为30万。
然而,今年五月中旬,李某独自一人上厕所时意外滑倒直接昏迷了,家人发现情况后赶紧送到医院去抢救,很遗憾,最终李某还是离开了人世。家人处理完了李某的后事以后,开始向2家保险公司申请赔偿,但两家保险公司联合拒绝支付赔偿。他们说李大爷是由摔倒造成的头部受伤,并不是致人死亡的直接原因。
李某的家人不服,直接把保险公司告上了法庭。按照常理来说,头部受伤导致的身故很明显是一个意外,没有人会来自己的生命来开玩笑,故意去骗保。那么保险公司为什么拒绝支付?在此方面,保险公司认为,头部伤害只是一个意外,不是直接的死亡原因,被保险人的家属在提供索赔资料时,没有给相关材料证明保险事故的性质和原因,因此保险公司有权拒绝赔偿。
经过警方和医院的调查,法院最终证明,被保险人李某的身故是意外导致的,因此保险公司要赔付给李某家人50万保险金。
通过这个案例我们知道了要想得到意外险的理赔其实还是挺难的,必须要满足一些条件才可以。意外险在我们日常生活中是很常见的,每个人都或多或少的购买过。意外险最大的优势就是保费低,保额高,通常只要几百元就可以获得几十万元的保障,杠杆非常高。而且意外险对于健康告知也很宽松,只要是能正常生活和工作的人都可以投保。
既然意外险有这么多的好处是不是可以随便购买呢?
当然不能。
如果购买的意外险不适合,或者不注意条款细节,可能就是买的“假”意外险,根本起不到应有的保障。接下来小编就给大家说一说,购买意外险需要注意的地方以免掉坑。
1、全残非伤残
购买意外险不要想当然的认为,全残就是伤残,更不能简单的认为是保险公司的笔误。保险合同可谓教科书级的书写,不知经过多少人的书写和复验,才能呈现在我们面前。我们都知道,意外事故一般情况下会造成身故或伤残,保障身故和伤残也是意外险的最大价值所在。
意外伤残:因意外事故造成的,根据人身保险伤残评定标准,将伤残等级分为一至十级。第一等级对应的保险金给付比例是100%,第二等级赔付90%,以此类推,每等级相差10%。
意外全残:保险公司明确给出全残的定义,被保人因意外伤害造成的伤残,必须要符合规定的全残时,才能领取保险金。
全残的界定和伤残的一级相类似,但不完全一样,如果保障内容是意外全残,可以简单的认为,因意外事故造成的,伤残二至十级根本得不到赔偿。虽然只有一字之差,理赔款却相差的很远。
防坑指南:
建议购买包含意外伤残的综合意外险,而不是盲目购买,导致保险责任的缺失。
2、返还型的意外险
返还型的意外险一般都是这样的:
一般意外身故/全残:10万
意外医疗:附加,额外多花钱
自驾意外身故/全残:100万
航空意外身故/全残:100万
保费返还:保,返还110%的保费
保费:保,交,每年2000多元不返还保费
返还型的意外险在小编看来其实是比较坑的,它附加的意外保障,在其他公司,每年只需要几十块钱就可以买到,没有必要多花冤枉钱买这么贵的。返还型意外险每年价格2千多元,十年保费就2万多,真正起到保障作用的只有那10万的意外身故。再说后返还的那2万多块钱的保费,早就贬值了。
防坑指南:
建议选择一年期综合意外险,一百万保额,每年也就是二三百元。如果需要航空意外保障,那就单独购买,更划算。
3、长期意外伤害险
长期意外险,主要是价格有点贵,如果你不在意价格的话,投保这种产品也挺好,
不用担心忘记购买,而导致的意外保障缺失。
长期意外险一般以单独形式购买和以附加险的形式购买。
A: 单独形式购买的长期意外伤害险
保障内容可以自由选择,比如选择保额、选择保障年限、选择猝死、选择交通场景意外等。
小编测算了一款长期意外险,30岁男性,100万保额,保障至60岁,只选择保障身故/伤残,交,一年的保费在九百元左右,你觉着贵吗?
再比如说xx综合意外险,一年期,100万的保额,包含5万的意外医疗,50万突发性疾病身故,每年只需要299元。
B: 附加险的长期意外伤害险
这个是真的坑,你买也得买,不买也得买,比如“××福”,20万的保额,保至70岁,交费30年,每年七八百元保费。
防坑指南:
意外险的意外身故保障很重要,意外医疗同样也很重要,意外事故必然会造成意外伤害,伤害就得住院,住院就得花钱,道理很简单。
写在最后:
关于购买意外险时需要注意的地方你都学会了吗?小编认为一款好的意外险应该是这样的:保障一般意外身故/伤残责任;包含意外医疗,不限社保用药、零免赔、报销比例100%;最好附加猝死责任;要具有高性价比。今天的文章就写到这里,如果你认为有帮助,请分享给身边有需要的朋友哟!