今天的文章来自菜导团队的菜保小姐姐~
核心提示：一旦分摊费超出心理预期值，哪怕只是每月一两块，也会让很多人会有一种本想割韭菜，没想到反被割的不爽心理。
7月月末的时候，菜保写过一篇文章，说相互宝的人数超7800万。
如今一个月过去了，菜保前两天再上去一看，发现相互宝的人数已经超8300万了，而且这个数字每隔几分钟就会往上涨个几十几百的。
在成员总数保持惊人涨幅的同时，人均分摊费也在一路飙升。
前几天，相互宝的8月第一期互助公示出来了。
这期帮助成员总数为500名，共7732.72人分担，人均分摊1.47元。
1.47元的分摊数额虽然很小，连个茶叶蛋都买不到，但相比刚开始两三分钱的分摊费来说，算算也确实暴涨50多倍了。
钱虽不多，但这样的涨幅，已经让很多人开始慌了。不少人甚至直接质疑相互宝到底是不是一个坑？马云搞这个玩意是不是来割我韭菜的？
那么，相互宝到底是不是个坑呢？
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首先，我们来看一下相互宝1到8月的分摊数据。
在前5个月的时候，相互宝每期帮助成员数还是很少的，人均分摊最高也才一毛三。
到了6月，尽管每期帮助成员数已经突破了3位数，人均分摊数额也同步上涨，但几毛钱的分摊费，也还在多数人可接受预期范围之内。
而从7月开始，数据的走向开始让很多人不淡定了。
7月第二期公示，帮助成员数达到496人，人均分摊数额暴涨了50倍多。
8月第一期公示，帮助成员数已经突破500人大关，人均分摊额依然居高不下。
很多人开始质疑相互宝的帮助人数暴涨是否合理，怀疑其中存在故意骗保的乱象，惶惶然自己或许已经沦为被骗保大军的韭菜了。
网上甚至还传出了一些想象力很丰富的魔幻骗保故事，比如说人工植入癌细胞制造甲状腺癌。
但菜保研究了半天，最后的结论很简单：莫慌！
首先，这两个月的人数及分摊费用暴涨，其实是有逻辑可循的：
一方面，8300万的成员基数，已经是一个足够大的样本，发病率肯定不会低到哪里去。
样本大了，申请互助率自然会上升。
另一方面，在90天的等待期之内，只互助意外导致的疾病，不互助非意外导致的疾病。
随着越来越多人过了等待期，申请互助的人自然多了一大波。
另外，申请帮助的成员也不都是一夜之间冒出来的。有不少是在今年2、3月就有了确诊报告，只是一直积压到最近才获得互助金而已。
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话说回来，相互宝分摊费的上涨是在菜保预料之中的。
在前几个月的公示数据里，几千万成员中只有两三人需要互助，甚至没有人需要互助？
用脚指头想想这事儿，都知道是不合理的。
如果发病率这么低，相互宝的市场需求怎么会那么大？难不成几千万人都是为了做慈善而加入的？
大家不就是因为知道现在发病率高，想要报团取暖嘛。
之所以过往几个月申请互助的人少，不是因为得病的人少，而是因为那时候还没过等待期，能申请互助的人还少。
就像老年版相互版在截至8月第一期公示，还未出现第一例申请互助金，不过是一样的道理。
随着越来越多人过了等待期，开始有资格申请互助金，真实数据逐渐浮出水面，“别人生病我出1毛钱，我生病别人筹30万”的温情美梦也就被撕裂了。
过去几分钱、几毛钱的分摊费，是偏虚低的；现在涨到一块多的分摊费，才是比较走向正常的。
而且现在的分摊费，还远远未到顶峰，以后应该还会继续上涨。
但具体上涨到什么程度，目前还是一个无法预计的未知数，只能等时间告诉我们答案。
首年的保费，倒不用太担心，相互宝早就立下过flag，首年的分摊保费不会超过188元，超过部分支付宝兜底。
而实际上，很多相互宝成员最初都是被只要几毛钱，就能赔30万的低投入高保障吸引来的。
他们加入相互宝的初衷，是每月只花几毛钱，薅一个30万的羊毛。
所以别说一年188元了，就是每月分摊个1块多，就已经超出了很多人对于相互宝的心理预期了。
一旦分摊费超出心理预期，哪怕只是每月一两块，也会让很多人会有一种本想薅羊毛，反被割韭菜的不爽心理。
面对申请互助人数暴增，分摊费远远超出心理预期值，并且还会继续暴涨，很多人就会开始考虑是否要弃坑。
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是不是该弃坑，我们得综合分析一下相互宝的优势和风险。
相互宝的优势，就是加入门槛低，免费加入，先享受保障后交费，而且随时可以退出。
正是这个明晃晃的优势，使相互宝成为万众瞩目的馅饼，很多人甚至以为只要有相互宝就不需要保险了。
实际上，菜保早就说过了，相互宝可以配，但它本身并不是完美的：
在保障上，相互宝作为互助计划，是一种赠与行为，不一定能获得确定的风险保障；
在规则上，互助规则是可以修改调整的；
在稳定性上，相互宝是随时有可能被停掉的。
这几点菜保在此前的文章已经详细给大家分析过，有需要的菜友可以回顾一下。
此外，相互宝的分摊数额是不确定的，这一点大家从这几个月的公示数据也可以体会得到。
首年的分摊费用，相互宝有给出188元的封顶，但往后是否还有封顶兜底，很难说。
而且，从相互宝的公示中可以发现，相互宝的理赔时效性跟不上。
不少在今年2、3月就有了确诊报告，却一直积压到最近才获得互助金。
而在上半年的理赔数据中，各保险公司的理赔时效一般分布在0.58—2.55天之间。
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前面分析了关于相互宝的这么多优缺点，最后菜保的结论，还是建议你不要轻易“弃坑”相互宝。
菜保之前说过：相互宝是社保和商业保险之外的一个有效补充。不能简单粗暴地因为相互宝最近两个月分摊数额暴涨，就觉得这玩意是个大坑。
只能说过去赔太少才是不符实际的，你以为的现在赔多了，其实不过是逐渐接近正常状态的一个过渡。
但菜保也说了，相互宝是不稳定的，不要高估神化相互宝的保障，补充就是补充，定位千万别弄错。
很多人在相互宝和商业保险之间，容易犯一个极端化的思维错误，以为相互宝确实够便宜够接地气，而商业保险就死贵、高不可攀。
实际上，从相互宝如今一路暴涨的人均分摊数额就可以看到，相互宝以后不会便宜到一天一分钱，而保险也没有很多人以为的那么贵。
不信的话，菜保给大家做一个方案示范一下。
以初入职场的25岁女性为例，每年不到1800元，低至每月143元，每天不到5块钱，就能搞定重疾险、寿险、医疗险、意外险四大险种的配置。
也别觉得25岁买保险就有多“超前”。毕竟从相互宝的数据来看，30-39岁一档的人群罹患重疾的人数是最多的。
虽然支付宝的用户确实平均年龄更低，但重疾年轻化也确实是摆在所有人面前的残酷事实了。
所以说，趁年轻，早准备，错过上车年龄再想买，可就来不及喽。
