藏保君很欣喜的是，最近碰到好几个企业主朋友都询问雇主责任险（团体险被常问起的一种）。而之前，大家聊得更多却是团体意外险。这两者有什么区别？很多人认为没啥差，不都是针对员工意外伤害进行保障？此言差矣！今天就来看看他们背后的逻辑。
雇主责任险承保被保险人（即雇主）所雇用的员工在受雇期间从事保险单所载明的与被保险人的业务有关的工作时，因遭受意外事故而受伤、残疾、死亡，或患有与职业有关的职业性疾病，根据法律或雇用合同应由被保险人承担的医药费用及经济赔偿责任，包括应支出的诉讼费用，由保险人在规定的赔偿限额内负责赔偿。
如下图：
什么是团体意外险？
团体意外伤害保险，是一种以团体方式投保的人身意外保险形式，而其保险责任、给付方式则与个人意外伤害保险相同。可以理解为团体意外险是一种员工福利，只是团体形式购买而已。
这两个险种区别在哪里？为什么对于企业主来说，我们更推荐雇主责任险？看看下图两者的简单区别。
对，你没看错，雇主责任险是从雇主的利益角度出发，有效转嫁企业用工风险，责任全面，能覆盖死亡伤残赔偿、误工费、猝死责任、诉讼费用、职业病赔偿等责任。而团体意外险责任与个人意外险类似，仅包含意外身故伤残及医疗费用，并且即使员工从意外险中获赔，仍然不能免去企业的责任，雇员及其家属还可要求雇主赔偿。
另外很重要的一点，团意险保险公司直接赔款给雇员，而雇主责任险保险公司直接赔款给雇主，再由雇主支付给雇员。
举个例子，员工小王在车间工作，不幸受伤，住院费用5万元，伤残鉴定10万元，法律诉讼费用2万元。假设团体意外险和雇主责任险医疗费用条款选择一致，则：
团体意外险：可赔偿15万元。
雇主责任险：可赔偿17万元（多诉讼费用2万）。
那么有人要问了，不是国家都强制企业主购买工伤保险吗？为什么还要雇主责任险？
工伤保险是指劳动者在工作中或在规定的特殊情况下，遭受意外伤害或患职业病导致暂时或永久丧失劳动能力以及死亡时，劳动者或其遗属从国家和社会获得物质帮助的一种社会保险制度。
但事实上是，除了《工伤保险条例》中规定的职工依法可享受的工伤保险待遇，企业还是需要承担部分费用，如停工期间内护理费，伤残就业基金等。且雇主责任险对事故的认定相对简单，索赔时间相对较短，而工伤则对事故认定很复杂，索赔期很长。另外，企业主还可与保险公司约定可获得雇主责任险和工伤保险双重补偿，也就是说雇主责任险的赔偿可不受工伤保险赔偿的影响。
综上，雇主责任险能够最大限度转移雇主的用工风险，将企业损失降到最低，虽然它的费率高于团体意外险，但可以免去企业承担高额诉讼费、罚款、误工费等风险，弥补工伤保险的补偿缺口，甚至双重补偿。而团体意外险则更多是一种员工保障，培养企业文化以及员工归属感的一项福利。
作为企业主的你，明白该上哪一种保险了吧？
作者：李若曦，中国政法大学本科，美国雪城大学硕士，曾任500强外企信用分析师，现为明亚保险经纪高级合伙人，高峰会成员，多家互联网平台及金融杂志保险专栏作者，MDRT美国百万圆桌会员及IQA国际保险品质奖。明亚星芒保险事务所创始人（公众号：星芒事务所），团队百余人，本科率91%，硕士占比33%，（团队公众号：星芒事务所）团队明亚四川分公司业绩排名第一。
