近日，在帮父亲的朋友杨先生在了解雇主责任险，公司从事生活服务类行业，做开荒保洁，团体大约20多人，涵盖中青年人群。
这类型客户一般会面临工作时间不固定、工作地点不固定、工作内容不固定的情况，容易产生疲劳感，增加意外风险，另外部分人群职业风险高，同时生活服务行业经常需要进行市区内道路通勤，需要重视工作职业风险和交通意外风险。
举个我亲身经历的真实案例：大约4年前，我有个旧友王小姐，她的男朋友栾先生家中从事建筑钢材，家庭产业，工作人手是：父母、他、搬运工人1名。某个夏天夜晚，在开大货车运送钢材时，因为搬运工兼司机夜间车速较快，并且夜间容易疲劳犯困。结果酿成车祸，导致对方私家车车主直接进了icu重症加护病房抢救，车子被撞变形。
在朋友王小姐的转述中，我得知了几个信息：
1.搬运工兼大货车司机平常是做事不上心、不细致的人，同时不听雇主劝告做事要谨慎；
2.事故发生后，栾先生家中赔偿对方私家车车主近百万现金用于治疗，医生告知后期并不乐观；
3.大货车司机受伤，栾先生又给了一笔钱用于对方治疗；
4.家中生意因为车祸意外，一段时间内业务要停工暂缓，人手不足的情况下，还要处理交通事故。
因为后期中断了和王小姐的联系，栾先生家中后来如何处理事故，以及对方私家车车主救治的情况我就不得而知了。
在上述案例中，我提到大货车司机和私家车车主用于治疗的费用都是由栾先生所支出，如果他的家庭办过工商执照成立了正式公司，同时为公司做了投保，后期理赔赔给公司的话，这涉及到一类险种：雇主责任险。
雇主责任险与员工团体意外险具体有什么区别？
下面是我整理出来的一张表格，点开大图看：
大多企业公司会给员工购买团体意外险，也有给员工进行个人意外险投保，员工凭发票和公司报销，这也是很不错的转嫁公司风险的一种方法，发生理赔时由个人和保险公司对接。
哪些因素会雇主责任险的费率多少？
行业类别工作范围、工作性质每次事故赔偿限额，累计赔偿限额
4.有无医疗保障需求，有无误工保障需求
其中，第三条“每次事故赔偿限额，累计赔偿限额”是影响每年保费费率是否上调？上调多少的关键因素。如果理赔案件、理赔次数过多，后期存在拒保的情况。
据我所知少部分公司是雇主责任险➕员工团体意外险是相结合配置的。
为什么要进行2个险种结合配置，保费支出是否太多？
雇主责任险属于财产险范畴，员工团体意外险属于人寿险范畴，各有侧重点，保障的利益对象不同。（见图表）
工作时间内，员工在遭遇小意外，发生的医药费、住院费等理赔可以由团体意外险进行理赔。如果出现极端意外事故员工遭遇伤残或者身故，在员工团体意外险进行相关理赔。在治疗费用不够的情况下，可以开始启动雇主责任险的理赔申请，但保费费率次年存在上调的情况。
非工作时间，员工出现风险事故，雇主责任险是不能进行赔付的，这时可以启动员工团体意外险进行赔付，避免企业公司和员工个人产生不必要的纠纷，避免其他员工对此事件产生议论，影响企业和企业主的形象。
随着现代社会经济的发展，人们获取信息的便捷程度，维权意识强烈，一旦因为员工遭遇风险事故，企业经营、企业品牌都会因此受到影响。关于雇主责任险和员工团体意外险，都是保障员工能够安心劳作、安全生产的必备条件，企业根据需要、根据预算进行合理配置即可。
