前言
本来一直想做年金险对比，然后发现重疾险对比还在烂尾中。。。。
今天就把迟迟未做的重疾险整理好，我真是身陷重疾险内无法自拔（哭晕在厕所）。
这次主要是做一下总结，这次Vivi会用2篇文章把时下主流优质的重疾险做一下对比。后面如果有时间，还会依次整理养老金和教育金等。
如果您想了解的是消费性重疾险，还要耐心等等（如果有时间我会写滴），因为这次主讲是储蓄类的哦。
温馨提示：内容较长，对于重点想了解的产品，可以直接向下拖动。
一、重疾险市场现状对于保险了解不多的亲可能还不太明白，觉得重疾险不就是保大病的吗？有什么可讲的，还进行对比。
其实不然。以平安人寿主打产品平安福来举例（这个产品我们普通人日常接触的最多），这种的传统的保障单次重疾，多次轻症的产品，已经在市面上属于中下水平。
而实际目前的重疾险市场现状是，多次重疾理赔的产品已经不是什么新鲜事，中症赔偿，前症赔偿等新的产品形态越来越多。
目前主流的重疾险基本都是多次重疾赔偿的产品，只有一些传统人寿还停留在之前的单次重疾赔偿上。
这个在我之前发的文章介绍里有不少产品都是多次重疾赔偿。
即：一次大病赔偿以后，过了约定的时间，又得了重疾，可以获得二次赔偿，那多次重疾赔偿的好处是什么呢？可参看这篇文章：重疾险（重大疾病保险）多次重疾赔付是否重要？
现在的重疾险市场，主要分为两大类：消费性重疾险和储蓄性重疾险。
消费性重疾险顾名思义就是花钱买保障，买了，钱就消费了，这种主要是无身故保额赔偿，且现金价值低，主要就是单独保障重疾轻症等病种。如果没出险，那钱也就花掉了。重疾发生的话，那就可以做理赔。
储蓄性重疾险：这种是比较传统型的保险，我们日常总接触到的就是这样的（比如平安福、国寿福等）。为什么说是储蓄，主要是两个特点，
第一是包含身故赔偿，重疾未出险如果发生身故是可以获得同样的保额赔偿。
第二是现金价值较高（年限长一些都会超过保费），到了六七十岁可以考虑退保取出现金价值来用，这也是为啥很多保险业务员会说“有病保病，无病养老”。
在多次重疾理赔的产品里，也是分为两类：
第一类将100多种重疾病种做了分组，会分为2-6组，如果分别先后发生的两次重疾是在同一组，那只能赔偿一次，如果两次重疾在不同组，那就可以赔偿两次；
第二类是重疾病种不分组，发生一次赔偿一次，但是有的会说明是同种原因引起的只赔偿一次，这个后面具体会讲。
这次讲的是传统储蓄性的重疾险中，重疾多次理赔，病种不分组的产品。
二、重疾病种不分组类产品对比下面讲一下6款重疾险不分组的产品，分别是：中英人寿爱守护、中意悦享安康（升级版）、中华联合中华福、长生人寿长生福、长城人寿吉康人生、同方全球康健一生（新多倍保）。
目前这类产品在市场上有十来款，就不一一拿出来说了。
（点击查看大图）
切记点击看大图哦，内容较多。
1、投保规则对比
各自优势：
（1）吉康人生、中华福最长缴费期是30年，这对一些喜欢杠杆性的客户是很不错的选择。
（2）爱守护保额30万以上，减免一年保费，交费。
（3）吉康人生的保险期间有多个选择方式，70岁、80岁、88岁和终身，这一点很灵活，想要定期类产品可以看看这个哦。
（4）悦享安康的投保年龄从出生7天到65周岁，同时悦享安康的儿童免体检保额也高达80万。
点评：
从缴费期看，30年缴费期的产品更加灵活，非常适合保费预算有限的年轻家庭，或是喜欢做杠杆性理财的人群。
我也一直比较建议的选择30年交费，这样可以用每年同样的保费达到更高的保额，进而增大了自身的保障。
从保障期限看，吉康人生既可以是保障至终身的终身重疾险，也可以是保障至某一时段的定期重疾险，增加了更多可选性。那对于喜欢定期的亲，这个产品就是一款不错的选择。
或者为孩子投保，那仅需两千多保费就可以保障50万保额到70周岁。重疾病种分组类产品也有同样的产品，以后会进行介绍。
保费预算充足的话，那中英人寿是可以优惠一年保费的，中意人寿对于新生儿和老年人的投保也很友好。
2、轻症、中症、重疾保障
（1）重疾保障：病种数量上，悦享安康88种，爱守护80种，其他都是100种，赔偿次数上同方康健一生是3次，其他均为两次，间隔期都是一年。
实际病种上差别并不大，目前国家定义的保险产品必须包含的25种重疾已经占所有大病的95%以上。所以对病种定义不用太纠结哦。
这里说一个悦享安康的暗含优点，重疾首次赔付后，轻症责任不终止。而其他重疾险（市场上百分之90%以上）都是重疾赔偿后其他所有责任均终止。
（2）轻症保障：爱守护的20种和悦享安康的10种，病种对比略少，赔偿比例也是20%，其他均是40种轻症，30%赔偿，赔偿3次；
下面用4个产品的轻症进行一下对比：
标红为病种定义对比略好的，比如轻微脑中风好于轻微脑中风后遗症的定义，更容易获得理赔。
标绿为该产品的中症病种，比如早期肝硬化，在爱守护里是轻症，获得20%保额的赔偿，在吉康人生里是中症，可以获得50%保额赔偿。
①四大高发轻症：早期癌症、不典型急性心肌梗塞、轻微脑中风、冠状动脉手术。
表格上半部可以看出：爱守护的缺点是不包含冠状动脉相关轻症；悦享安康虽然只有10种轻症，但是包含的基本都是高发疾病；吉康人生和长生福也都是包含的，其中长生福还同时包含了冠状动脉介入术和微创搭桥术，这是非常好。
家里有老人的家庭应该比较了解这种疾病，这是50岁以后的高发疾病，需要注意的病种要点是：微创和非开胸介入手术。
表格下半部可以看出：爱守护和悦享安康的轻症，在吉康和长生福里也基本是全包含了，而且有一些轻症还被升级为了中症，获得了更高比例的赔偿。
而长生福和吉康人生虽然同为40种轻症，比较起来病种内容也略有差别。
（3）中症保障：爱守护和悦享安康是没有中症保障的，另外四个产品的差别主要也就是在间隔期上了。病种都上轻症和中症加起来对比都没有很大差别。
下面是中症病种，感兴趣的可以仔细看一下哦。
点评：
从病种和保障上来说，带中症保障的产品肯定是要比不带的好一些，病种越全面，定义越宽松越好。
从赔偿次数看，其实不用太过纠结，无论是重疾，中症，轻症，2次基本就足够了。
从间隔期来比较，肯定间隔期越短越好的。
几种产品，在病种定义和保障方式上其实是各有优势的，都是业内的优质产品。
3、其他保障内容
（1）附加内容：
自带被保人豁免功能，投保人豁免基本能附加，悦享安康的投保人豁免是50种重疾/身故/全残豁免，其他5种产品都是轻症就有豁免的；
长城人寿的吉康人生可附加两全，选择70岁、80岁返还保费；这点是可以随意选择的；
（2）身故全残：
18岁前，同方全球赔偿的是3倍已交保费；
中意和中英是赔偿已交保费；其他是2倍保费；
（3）其他保障：
爱守护和中华福是有癌症额外20%的赔偿；
吉康人生是急性心梗和脑中风有2次赔偿，间隔期5年；
同方全球是由额外9种少儿特定翻倍，有90天的生日追溯（过生日后90天内都可以算作前一年的费率投保）；
悦享安康和长生福是没有额外保障的，在这一点上表现略差。
4、保费对比
价格也是我们选择产品要考虑的主要因素之一。
对于预算有限的家庭，30年缴费和费率低一些的产品都是更好的选择，比如长生福、中华福和吉康人生。
而同方全球和中英人寿的产品单单从费率上来看，就略高了。
总结点评
从总体来点评一下，说一下个人见解。
1、在健康状况良好，无健康告知的情况下；
要求性价比高，那中华福和长生福确实是很不错的选择。
要求品牌和服务，那主要是看公司来选择，同方全球、中英人寿、中意人寿这三家公司都是全球十大保险公司和中国国企合资的。
中意人寿的悦享安康最新一次的升级，从50种重疾增加到了88种，老客户也是自动免费升级的，由此可见这一点对老用户服务还是很用心的。
2、在健康异常或健康问题较多的情况下；
中外合资的保险公司核保基本都会严格一些，这一点建议选择长城人寿和中华联合的产品。具体健康状况视情况而定，可以留言给我哦。
如果确定会被除外或加费，那中意和同方有一个优势是，在投保的时候因为健康问题进行了除外或加费，后期该健康状况恢复正常了，是有机会进行保全再次保障上的，这一点是其他产品没有的。
3、总的来说，其实这些产品都是保障很不错的。
中英人寿爱守护、中意人寿的悦享安康，从公司品牌上来说也是过硬的，虽然病种并不是很多，且不包含中症，但是病种也都较全面。
悦享安康的优势是重疾赔偿后轻症保障依旧有效，且产品升级后，老用户也免费升级，从这一点也可以看出中意人寿对客户来说是很友好的。（毕竟平安福每年升级都是要收差价的，对平安来说让客户占便宜是不可能的。）
爱守护缺少了微冠状动脉介入术，这是一个缺点，介意慎入哦，30万保额以上就可以享受缴费哦。
同方全球的康健一生（新多倍）作为推出的新品也是一款很优秀的产品（详细介绍请点击同方全球康健一生（新多倍保））。
中华福当仁不让是这六款产品里的性价比之王，长生福紧随其后。
但是由于长生福同种原因引发的轻症和重疾的理赔，在重疾理赔上是要扣除已赔付轻症保额的，所以相对略弱。
长生福目前也有新推出御享版，轻症，中症赔付比例略有增加，且额外增加后症保障。后症：即确诊恶性肿瘤后第2年至第6年，因治疗恶性肿瘤而发生的必要且合理的医疗费用，每年可报销10%的基本保额，最多可报销基本保额的50%。
但是费率上比普通版本会贵不少，所以不推荐预算有限的成人购买御享版。
吉康人生的好处那也是相当多的，可以作为定期产品配置，可以30年缴费，病种保障，绿通保障也一个都不缺，还有额外的心梗/脑中风二次赔偿（5年间隔期，有点鸡肋），目前也有新推出的可缴费活动，具体可留言咨询哦（详细介绍请点击产品测评：长城人寿吉康人生重疾险）。
大家可能会说，“那哪个都不错，我到底选哪个呀？”
其实每个人的情况不同，根据自己的情况选择适合自己的就好啦。
附上这六家保险公司的股东介绍和综合能力等内容：
中英人寿：由英国英杰华集团（世界第六大保险集团）与中粮集团（大型国有骨干企业）合资组建。SARMRA评估得分达84.51分，第四季度综合偿付能力充足率为193.28%，风险评分为A类。
中意人寿：是由意大利忠利保险有限公司和中国石油天然气集团公司合资组建的，SARMRA评估得分76.64分，第四季度综合偿付能力充足率为169%， 年第2季度及第3季度风险综合评级评价中，被评定为A类。
中华人寿：由中华联合保险集团有限公司和中华联合财产保险股份有限公司发起设立的人寿保险公司，中华联合保险集团有限公司始建于1986年，是新中国成立的第二家具有法人资格的保险公司，也是全国首家以“中华”冠名的全国性综合保险公司。至12月，集团保费规模达388.3亿元，总资产644.54亿。综合偿付能力充足率为842%，SARMAR和风险综合评级暂无。
长生人寿：由中国长城资产管理股份有限公司、日本生命保险相互会社和长城国富置业有限公司共同合资经营，成立于9月，末，综合偿付能力充足率为207%，SARMRA评分81.49。
长城人寿：由北京金融街投资（集团）有限公司、中建集团、中冶集团旗下骨干企业等涉及投资、金融、房地产、基础设施建设等国民经济重要行业的19家股东投资（正儿八经的国资背景啊），注册资本逾55.31亿元。第四季度综合偿付能力充足率为172.6%，SARMRA得分为73.48 分，风险综合评级第三季度为A级（信息官网尚未披露）。
同方全球人寿：由荷兰全球人寿保险集团（世界上最大的人寿保险集团之一）与同方股份有限公司各出资50%组建而成，第四季度综合偿付能力充足率为183%，SARMARA 监管评估得分78.32，2季度以及3季度分别被评定为A类、B类。
你人这么好，我怎么忍心看你跳进保险的大坑！
——珍保日记
